Заработок

Виды кредитного страхования. Какой бывает страховка по кредиту? Устранение кредитных рисков

При любой коммерческой деятельности существует опасность финансовых потерь. К группе повышенного фактора риска относится банковская система. Особенно это связано с такими банковскими операциями, как выдача займов и кредитов. В этом случае вероятность невозврата денежных средств зависит не только от субъективных возможностей заемщика, но и от внешних факторов: уровня благосостояния страны, низкие показатели по безработице, стабильность цен и множество прочих социальных причин.

На сегодняшний день банковская система находится на высоком уровне своего развития. У любого коммерческого банка выработана четкая эффективная и грамотная политика по снижению и управлению рисками. Самым главным рычагом в понижении возможной убыточности является страхование. К различным видам банковского страхования можно отнести следующие виды:

Страхование риска невозврата кредита;

Страхование, направленное на устранение или уменьшение кредитного риска, называется страхованием кредитов. Именно страхование кредита способствует максимальной защите кредитора (продавца) в случае неоплаты долга заемщиком (покупателем).

Страхование банковских кредитов подразделяется на два типа. Первый тип - это страхование непогашенного кредита. В данном случае застраховывается ответственность заемщика на выплату полученных денежных средств, а в роли страхователя непосредственно выступает сам банк. Второй тип - страхование ответственности заемщика. Здесь заключается договор страхования между страховой компанией и заемщиком.

При оформлении ипотеки страхование ипотечного кредита является обязательной нормой для заемщика. Продолжительность срока страхования по ипотечному кредиту соответствует сроку, на который оформлен сам ипотечный кредит. В индивидуальном порядке для каждого заемщика устанавливаются свои тарифы по страхованию рисков.

Страховой платеж по ипотеке производится один раз в год. При приближении срока платежа сотрудник банка сообщает страховщику остаток по задолженности заемщика. Исходя из озвученной суммы, рассчитывается следующая сумма страхового взноса. Отсюда следует, что с каждым годом уменьшается размер задолженности по кредиту вместе с размером страхового платежа по нему.

При страховании ипотечного кредита настоятельно рекомендуется подробно изучить список страховых событий, по которым не возмещаются убытки. С наступлением страхового случая обязательно необходимо уведомить страховщика и кредитора о происшедшем событии, а так же уточнить порядок действий в сложившейся ситуации.

Потребительский кредит для физических лиц - тщательно продуманная банковской системой услуга, которая включает в себя наличие разнообразных целевых кредитных программ для различных категорий потребителей. Потребительский кредит является самым распространенным видом кредита, в первую очередь, благодаря своей доступности и быстроте получения.

Однако в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, участились факты невозврата кредита. С этой целью и было создано страхование потребительского кредита. Договор страхования заключается между заемщиком кредита и страховщиком. Сумма страхового договора тождественна сумме кредитного договора. Договор по страхованию потребительского кредита вступает в свои полномочия с момента начала действия кредитного договора (при условии оплаты всех необходимых платежей). Срок действия двух договоров так же идентичен между собой. Страховая премия (тариф) уплачивается в страховую компанию единовременно.

При наступлении страхового случая, связанного с ухудшением здоровья страхователя, страховщик обязуется погасить кредитные обязательства перед банком в полной мере.

Страхование риска невозврата кредита

Эффективным способом по обеспечению возврата кредита служит страхование риска невозврата кредита. Данный договор страхования перекладывает на страховщика ответственность по неисполнению заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Страховая компания обязуется возмещать убытки по условиям кредитного договора.

Объектом страхования выступают имущественные интересы банка (страхователя), связанные с полной или частичной компенсацией суммы убытков, которые имели место быть вследствие невозвращения выданных кредитных денежных средств заемщику. А так же неуплаты накопившихся процентов по ним.

Договор страхования рисков заключается на тот же срок, что и сам кредитный договор с заемщиком.

При оформлении ипотечного кредита все чаще становится необходимым приобретение полиса на страхование жизни. Хотя согласно российскому законодательству страхование жизни при оформлении кредита не является обязательной нормой, но заемщику довольно часто не остается выбора. Не получив полис страхования, ему просто откажут в выдаче кредита.

Заключается договор страхования жизни на различный срок. Как правило, он соответствует сроку договора кредитования. Страховой тариф зависит, прежде всего, от пола и возраста застрахованного лица, сферы профессиональной деятельности, а так же тяги к экстремальным видам спорта.

Сегодня страхование стало неотъемлемой частью жизни многих из нас. Оно лежит в основе работы многих промышленных мощностей, финансовых и прочих учреждений. В данной статье мы расскажем о различных видах страхования кредитов.

Для активных финансовых операций характерен высокий риск, сопряженный с невозвратом денег. Не исключением в этом случае является кредитование, поэтому все финансовые учреждения с целью минимизации потерь постоянно совершенствуют систему управления подобными рисками. Естественно, что она должна быть эффективной и надежной. Одним из инструментов стабильности стало . В наши дни финансовые учреждения страхуют залоги заемщиком, например, движимое имущество при , недвижимость при , их здоровье, коммерческие кредиты и т.д.

Поэтому под страхованием в нашем случае вполне правомерно понимать одновременное использование различных страховок. В любом случае, если заемщик не выполняет свои обязательства (возврат долга, выплата процентов), которые предусмотрены договором, страховщик производит соответствующую выплату, то есть возмещает банку убытки. Преследуемая цель кредитного страхования – минимизировать (исключить) кредитный риск, а также защитить интересы банка кредитора.

Виды кредитных страхований

Различают несколько видов кредитных страхований:

Страхование невозврата долга;

Страхование ответственности заемщика за невыплату суммы соответствующей сумме долга.

В первом случае роль страхователя принадлежит банку, а страхуемого объекта – ответственности заемщика, которая прописана в договоре. Заемщик может быть как физическим, так и юридическим лицом. Во втором случае в процессе заключения договора участвуют страховая компания и кредитополучатель. Объект страхования – ответственность заемщика, которая прописана в кредитном договоре.

Если кредитуется физическое лицо, то страхованию подлежат его здоровье, жизнь. При этом страхователем является кредитуемый человек. Такое страхование имеет разновидности, например, страхование жизни и здоровья людей, которые обладают пластиковыми карточками.

Страхованию подлежат также коммерческие (так называемые торговые) кредиты.

Проблемы кредитного страхования

Кредитное страхование сопряжено с рядом сложностей и проблем. Например, по развитию банковская система заметно превосходит страховую. Однако следует отметить, что услуги страховых компаний отличаются высоким потенциалом роста. Это связано с тем, что кредитование для кредиторов – это основной, наиболее доходный вид операций. Качество активов взаимосвязано с рисками предпринимательства. При этом частичная передача рисков страховой компании положительно ассоциирована с надежностью заемщика, так как создаются условия, снижающие кредитный риск для банка и улучшающие качество его активов.

Обращаем Ваше внимание, что отечественным страховым компаниям в силу их экономической неподготовленности сложно страховать банковские риски. Так, капитал страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал финансовых учреждений – около тридцати миллиардов долларов. По этой причине риски банков неприемлемы для страховых компаний. Акцентируем внимание также на организационной неподготовленности страховых компаний. Например, в большей части из них (действующие на отечественном рынке), в лучшем случае лишь начинает развиваться, а это не позволяет в полной степени оценить кредитные риски, добрать страховые премии. Поэтому убыточность проектов очень высока.

Больше всего проблем отмечено при страховании рисков при оформлении потребительских кредитов. Убыточная работа страховых компаний видна наиболее четко именно с ними. Множество банкиров и представителей отечественных страховых компаний среди многочисленных причин данной убыточности выделяют несовершенство скоринговых систем. Также к основным причинам убыточности специалисты относят ошибки в андеррайтинге, заемщиков-мошенников.

Обратная картина характерна для ипотечного кредитования. Яркий пример – имущество заемщиков, которое подлежит обязательному страхованию. Заемщик получает возможность выбора нескольких аккредитованных страховых компаний или как минимум – одной компании, в которой заемщик должен будет застраховаться. Сегодня банки не располагают четкими параметрами отбора страховых компаний, что является ущемлением интересов, как страховых компаний, так и заемщиков.

Можно заключить, что в России кредитное страхование пока находится на этапе становления, а для дальнейшего его развития банки и страховые компании должны наладить тесное сотрудничество. В противном случае говорить, что страхование кредита является эффективным инструментом, не придется еще долгое время.

Страхование кредитов - это один их способов эффективного управления кредитными рисками, когда банк (МФО, любая иная организация предоставляющая кредиты или продающая товары в рассрочку) страхует себя от неполучения прибыли, связанной с прекращением выплат со стороны заемщика. Как работает кредитное страхование на практике? Какие виды страхования применяются? Что может являться страховым случаем и кто может выступать в роли страхователя? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Для чего нужно кредитное страхование?

В процессе деятельности кредитной организации у нее в любом случае появляются заемщики, которые оказываются не в состоянии выплачивать взятый ранее заем. Причин, препятствующих выплатам по кредиту, много: потеря трудоспособности и, как следствие, потеря заработка; банкротство заемщика; безответственное отношение к кредиту и т.д. Чтобы избежать большого количества потерь, кредитные организации разрабатывают систему оценки и управления кредитным риском. Один из способов управления - страхование кредитов, что позволяет банку существенно снизить свои убытки по кредитным рискам. Многие банки и вовсе отказываются предоставлять клиенту заем без страховки (в особенности, при ипотечном кредитовании).

Что является объектом?

При страховании кредитов объектом страхования выступают имущественные интересы заимодателя. По сути, страхуется обязательство должника по своевременной выплате взятого им кредита. При этом страховые компании предлагают сразу два направления кредитного страхования: страхование самого кредита и страхование ответственности за выполнение обязательств заемщиком. В первом случае в роли страхователя выступает кредитная организация. Если по каким-либо причинам (не имеет значения, по каким именно) заемщик не вернул банку кредит (часть кредита), страховая компания обязана будет возместить кредитной организации оставшуюся часть займа (или ту часть, которая определена договором страхования). При страховании ответственности за выполнение обязательств страхователем выступает кредитозаемщик. Он застраховывает себя от наступления каких-то конкретных обстоятельств, мешающих ему выплатить кредит. К числу таковых относится:

Потеря трудоспособности;
Смерть;
Падение уровня доходов и т.д.

Отдельно страховые компании предлагают застраховать залоговое имущество от повреждения, уничтожения и падения его стоимости. Страхователем в таком случае также выступает заемщик. Но поскольку ему невыгодно страховать залоговое имущество, банк может простимулировать его. Так, банк может включить в кредитный договор условие об обязательном страховании залогового имущества. Также банк может снизить процентную ставку для клиентов, заключивших договор страхования.

Как работает страховка кредита?

При наступлении страхового случая вне зависимости от того, кто является страхователем (банк или заемщик), страховая компания выплачивает кредитной организации сумму, заранее определенную в договоре. Как правило, эта сумма равна остатку задолженности по кредиту. Договор страхования не прекращается до тех пор, пока заемщик (или сам страховщик) не закроет кредит.

При страховке тела кредита, когда в роли страховщика выступает кредитная организация, страховым случаем считается отсутствие выплат по займу. Тогда страховщик выплачивает оставшуюся часть ссуды банку. Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ вместе с этим страховщик приобретает у страхователя право на возмещение ущерба. То есть, первоначальный заемщик все также останется должен, но уже не банку, а страховой компании. При страховании ответственности за выполнение обязательств кредитозаемщиком, когда в роли страхователя выступает сам заемщик, страховым случаем может быть признано невыполнение или ненадлежащее выполнение должником взятых на себя обязательств, что обусловлено перечисленными в договоре страховыми событиями. Страховые события всегда заранее оговариваются в договоре, к их числу могут отнести:

Наступление временной неплатежеспособности или объявление банкротства заемщика;
Потеря трудоспособности (получение группы инвалидности) или смерть заемщика;
Потеря заемщиком прежнего места работы по независящим от него причинам (ликвидация или реорганизация предприятия, сокращение штата сотрудников и т.д.);
Иные события, приведшие к невозможности исполнения взятых на себя обязательств, но не зависящие от заемщика.

Таким образом, потеря работы вследствие систематических прогулов, грубых нарушений дисциплины и т.д., а также разбазаривание собственных активов вряд ли будет включено в договор страхования, как возможное страховое событие. А значит, если заемщик не может исполнить взятые на себя обязательства по необъективным причинам (пьянство, нецелевое использование средств и т.д.) страховая компания не будет платить по кредиту.

Кредитное страхование - это от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода существуют различные разновидности кредитного страхования.

Объектами кредитного страхования являются , предоставляемые поставщиком покупателю товара (услуги), предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, предоставляемые экспортерам и импортерам.

Кредитное страхование призвано защищать интересы кредиторов (банков) от несвоевременного погашения кредитов. Кроме того, риск кредитных операций связан с возможностью возврата кредита из-за клиента, смерти, каких-либо . Следовательно, кредитное страхование направлено на минимизацию опасности несвоевременного погашения кредита, а также на страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.

В случае смерти заемщика, когда страхуется его жизнь, задолженность по кредиту покрывается за счет страховой суммы, страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в банке. Коммерческий банк получает от проведения процесса страхования дополнительную прибыль в виде комиссионных.

Большое распространение кредитное страхование имеет в системе внешнеторговых кредитов. Здесь оно представлено несколькими направлениями применения, обусловленными спецификой внешнего рынка. Страхование осуществляется на случай отказа импортера от приема товара в связи с изменением внешнеторговых цен, неплатежеспособностью покупателя, в связи со значительными отклонениями в , и .

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Страхование на случаи смерти лица, оформившего покупку в кредит — относительно новый вид страхования, развивающийся по мере роста в странах с рыночной экономикой, где население покупает в рассрочку дома, автомашины, товары длительного пользования. Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, одновременно страхует тех, кто получил ссуду. Если застрахованный умирает, не успев ее погасить, задолженность покрывается за счет страховой суммы. Договоры страхования заключаются с условием постепенно снижающейся страховой суммы вслед за постепенным погашением размера долга. Это позволяет устанавливать относительно невысокие тарифные ставки. Тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой.

Страхование залога

Страхование залога присутствует во всех формах кредитования, когда в качестве обеспечения кредита используется залоговое имущество.

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика.

Существует несколько схем подобного страхования:

Страхователем и по договору страхования является банк-кредитор. Уплата осуществляется банком, однако эти затраты входят в .
Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заемщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путем перечисления средств со счета заемщика в банке-кредиторе.
Страхователем по договору является заемщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхование в системе ипотечного кредитования

Страхователем при выступает заемщик кредитных средств, а выгодоприобретателем - банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору.

Страхуемыми рисками по договору страхования выступают:

риски гибели, уничтожения, утраты, повреждения имущества;
гражданская ответственность залогодателя перед третьими лицами в связи владением недвижимым имуществом, находящимся в залоге;
риск смерти, потери трудоспособности залогодателя;
Риск потери права собственности на залоговое имущество.

Страхование экспортных кредитов

Осуществляется в сфере экспортно-импортной деятельности предприятий. При заключении резидентом договора о сотрудничестве с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров между странами, возникает вопрос об уровне партнера. В этом случае нерезидент обращается в кредитно-страховую компанию для оценки рисков неплатежа со стороны резидента.

Согласно общепринятой мировой практике, риск неплатежа при проведении международных торговых операций, осуществляющихся с отсрочкой платежа между иностранными экспортерами и местными импортирующими предприятиями, подлежит обязательному кредитному страхованию. В этой связи иностранные контрагенты-экспортеры, являющиеся производителями либо , обращаются в одну из кредитно-страховых корпораций (крупнейшие КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD и др.) в стране своей инкорпорации с целью получения и необходимого для осуществления соответствующих торговых операций в полном объеме, учитывая запрос импортирующего предприятия.

Прежде всего, для принятия такого решения кредитно-страховая корпорация осуществляет сбор информации о контрагенте-импортере. Для проведения такой проверки кредитно-страховые корпорации используют специальные проверенные информационно-рейтинговые агентства в стране инкорпорации компании-импортера.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Эта форма кредитного страхования была наиболее востребована в России в 1990-е годы. Страхователем являлся заёмщик . Объектом страхования выступала ответственность заёмщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение, включая проценты .Данный вид страхования использовался как гарантия возврата кредита.

Договор страхования заключается как на отдельные кредиты, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая сумма устанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с процентами. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90 % суммарной задолженности заёмщиков.

Страхование на случай смерти заёмщика

Данный вид страхования имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заёмщика или лица, оформившего покупку в кредит .

Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, страхуют лицо, получившее ссуду . Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения .

Страхование залога

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущеcтва осуществляется за счёт средств заёмщика .

Существует несколько схем подобного страхования :

Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор . Уплата страховой премии осуществляется банком, однако эти затраты входят в стоимость кредита.
Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заёмщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом выплаты страховой премии и/или получения страхового возмещения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путём перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
Страхователем по договору является заёмщик, выгодоприобретателем - банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.