Реклама на портале

Как работает служба безопасности банка с должниками. Что проверяет, как устроена и чем занимается служба безопасности в банке

Основные нюансы работы СБ в банке

Ни один банк в мире не может обойтись без надежной охраны как хранящихся в нем ценностей, так и информации о самом банке, его клиентах и сделках ими проводимых. Подобную охрану осуществляет служба безопасности банка, занимающаяся кроме всего прочего и иными важными проблемами, требующими особого юридического и профессионального подхода. Служба безопасности (СБ) ежедневно имеет дело с попытками мошенничества, предоставлением подложных документов и сведений, недостоверных платежных документов и попытками получить секретную информацию. В своей деятельности служба безопасности выполняет не только охранные, но и контрольные функции. Рассмотрим одну из них, позволяющую определить роль службы в процессе получения и возвращения кредитов, и одновременно представляющую собой некую четкую структуру, включающую три последовательных этапа:

1. Подготовительная проверка клиента перед выдачей кредита.
2. Работа с клиентами, получившими кредит.
3. Работа со злостными неплательщиками по кредиту.

В общем виде деятельность службы безопасности банка можно свести к следующим пунктам:

1. Работа с клиентами без их ведома. Ежедневно среднестатистический банк принимает множество клиентов, желающих начать процедуру оформления кредита. Все они взаимодействуют исключительно с сотрудниками, отвечающими за кредитования, даже не подозревая того, что все выполненные ими процедуры и предписания целиком и полностью контролируются службой безопасности. Клиент не имеет прямого контакта с работниками службы вплоть до момента нарушения им правил займа и случаев, когда служба безопасности организует выезд к нему на дом для проверки сохранности залога. Исключением также являются осуществление инспектором службы звонков клиенту просрочившему выплату с целью выяснения причин случившегося, а также сведений, переданных им банку при оформлении кредитов.

2. Работа с документами, представленными заемщиком. Чтобы получить кредит физические лица обязаны предоставить сотрудникам банка необходимые справки о доходах, без наличия которых, выдача денег осуществлена не будет. Служба безопасности банка проводит проверку предоставленных данных, используя основной государственный регистрационный номер, а также индивидуальный номер налогоплательщика. Подобная проверка проводится с использованием особых баз данных, в которых имеется информация о предприятии, выступающем гарантом выплаты работником кредита. В качестве гаранта выступает организация, являющаяся работодателем заемщика по кредиту. Именно ее кредитную историю, местоположение, контактный телефон и регистрацию изучают и проверяют специалисты из службы безопасности банка.

3. Работа с источниками сведений о клиенте. Для проверки используются различные ресурсы, в том числе и интернет, благодаря чему сотрудники банка имеют возможность узнать, не является ли работодатель заемщика банкротом или фирмой однодневкой, не имеет ли арестованного имущества, не внесено ли оно в реестр подозрительных предприятий. В задачу СБ банка входит проверка количества отчислений в пенсионный фонд, фонд социального страхования, а также реальность существования заработной платы и заявленного его размера.

4. Непосредственный контакт с клиентом. Заполняя анкету на кредит в банке, вы сами предоставляете банку все основные сведенья о себе и, что самое важное, даете свое согласие на обработку и проверку предоставленных вами данных. Служба безопасности имеет право осуществлять звонки по месту работы, регистрации или проживания заемщика для проверки, предоставленной банку информации.

5. Сотрудничество с правоохранительными органами. Чтобы получить кредит, служба безопасности проверяет отсутствие судимости и административных правонарушений у потенциального заемщика по кредиту, а также отсутствие задолженностей и судимостей у близких родственников заемщика. В наши дни ни для кого не секрет, что большинство сотрудников СБ банка в прошлом сами являлись сотрудниками правоохранительных органов.

6. Проверка кредитной истории клиента. Особое внимание уделяется чистоте кредитной истории заемщика, причем в расчет берется кредитная история не только в одном банке, но и в других учреждениях, занимающихся кредитованием. Для осуществления подобной проверки запрашиваются БКИ (бюро кредитных историй) , а также сотрудники службы безопасности имеют право взаимодействовать с другими подобными службами, осуществляющими свою деятельность в других банках. Сотрудники службы безопасности также могут создавать и использовать собственную базу недобросовестных клиентов, куда вносить сведения о кредитной истории заемщиков, арестах, наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

7. Сотрудничество с другими организациями и службами. Для получения полной картины о финансовом состоянии заемщика служба безопасности банка может использовать как официальные - открытые, так и неофициальные - специальные источники, а также данные о потенциальном клиенте находящиеся в налоговой службе.

8. Работа с документами на недвижимость. В том случае, когда залогом по кредиту выступает недвижимое имущество, может быть проверена его актуальная залоговая стоимость, а также любая иная информация, в том числе и содержащаяся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра.

9. Работа по сбору данных из средств массовой информации и иных источников. При займе больших сумм денег банком проверяется также и информация, содержащаяся в печатных и электронных изданиях и касающаяся работодателя заемщика и самого потенциального заемщика. Необходимые сведения могут быть получены как из деловых кругов, так и неофициально, из не разглашаемых источников.
После того, как по всем перечисленным пунктам будут проведены необходимые операции, в отношении клиента может быть принято либо положительное, либо отрицательное решение, и фактически первый основной этап работы службы безопасности с клиентами можно считать завершенным.

В дальнейшем служба безопасности занимается исключительно мониторингом финансового состояния клиента, его платежеспособности, а также ведет учет сохранности залогового имущества.

Завершающим этапом работы службы безопасности с клиентами считается работа по взысканию клиентского долга перед банком, предусматривающая повторное проведение всех вышеописанных действий с одновременным поиском возможных источников выплаты долга. На этом этапе сотрудники службы безопасности совместно с юридической службой банка готовят собранные документы и доказательную базу для суда. Куда банком будет заявлен иск о возврате кредита, процентов по нему, а также пеней и штрафов за просрочки. В отдельных случаях документов собранных юристами и безопасниками банка будет достаточно для обращения в правоохранительные органы, для проведения до следственной проверки и рассмотрения вопроса о возбуждении уголовного дела в отношении клиента - должника, по обвинению в совершении им противозаконных действий, а также других составов преступления предусмотренного уголовным кодексом РФ.

Описанные выше процедуры касаются не только заемщиков физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц.

Обращаясь в любой банк, нас, в первую очередь, интересует уровень безопасности предоставляемых услуг постольку, поскольку речь идет о наших денежных средствах. Со Сбербанком России сотрудничает почти 70% населения нашей страны, то есть, размещает вклады, берет кредиты, ипотеки и пользуется расчетно-кассовым обслуживанием, а также устройствами самообслуживания. Поэтому возникает вопрос у каждого клиента, каким образом сотрудники банка обеспечивают безопасность работы всех систем. Попробуем рассмотреть более детально вопрос безопасности банка, а также телефон службы безопасности Сбербанка, по которому каждый из нас может обратиться за помощью.

Что такое служба безопасности

На самом деле служба безопасности – это целая структура, которая выполняет большое количество функций. Что входит в полномочия данной структуры:

  • проверка потенциальных заемщиков и выявление мошеннических действий;
  • предотвращение кражи средств с банковских счетов;
  • охрана отделения банков и инкассаторов;
  • препятствие взлома информационных сервисов и систем дистанционного обслуживания;
  • защита транзакции в режиме онлайн.

То есть, можно сделать вывод что, система безопасности любого банка – это одна из самых основных структур, которой подчиняются рядовые сотрудники банка, а также руководящий состав. Ведь руководители отдела безопасности организовывают контакты с правоохранительными органами, органами внутренней власти и руководителями крупных предприятий.

Обратите внимание, что проверкой клиентов, потенциальных заемщиков, занимается тоже служба безопасности, она проводит анализ предоставленных данных, проверяет кредитную историю и достоверность предоставленных данных и документов.

Работа службы безопасности

Основная задача службы – это обеспечить безопасную работу всех систем банка, в том числе дистанционных сервисов, оградить клиентов от мошеннических действий со стороны третьих лиц, надежно сохранить информацию. Чтобы добиться высокого результата сотрудники отдела проводят исследования, изучают проблемы и разрабатывают методы их решения. То есть, изучают мошеннические схемы, механизм их действия и находят пути защиты. Кроме того, все договоры и иные финансовые действия осуществляются строго под контролем сотрудников службы безопасности.

Другая задача отдела – это работа с просроченной задолженностью. Сотрудники взаимодействуют с должниками по кредитам, информируют их по возникновению просроченной задолженности и ее последствиях.

Кроме того, если методы взыскания задолженности с помощью информирования и уведомлений не приносит должного результата, то сотрудники начинают поиск возможных путей взыскания долга с помощью имущества должника или его доходов. Если эти меры не принесли должного результата, то далее документы передаются в юридический отдел и взыскание просроченной задолженности осуществляется с помощью него в судебном порядке.

Также в полномочия службы входит обеспечение безопасной работы устройств самообслуживания, а именно терминалов и банкоматов. Если говорить об их безопасности, то устройства самообслуживания расположены в многолюдных местах с высокой проходимостью, на охраняемых территориях. Кроме того, все устройства оснащены камерами видеонаблюдения. Хотя, порой даже этих мер недостаточно, поэтому служба безопасности размещает на официальном сайте Сбербанка инструкцию по безопасной эксплуатации устройств.

Важно! Если при оформлении кредита заемщик предоставил поддельные документы или фальсифицировал данные о себе, то его дело сотрудники отдела безопасности могут передать в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Наконец, последняя задача службы безопасности – оградить информационную систему Сбербанка от несанкционированного вторжения третьих лиц или хакеров. Причем сегодня это наиболее трудная задача, учитывая, что таких специалистов в нашей стране вполне хватает, и при этом стоит понимать, что речь идет о взломе системы, которая хранит информацию обо всех финансах физических и юридических лиц, а также операциях на банковских счетах. Поэтому сотрудники отдела вынуждены тщательно следить за доступом к системе и блокировать серверы в момент опасности, после чего принимать меры по их защите.

Как связаться со службой безопасности

Если вы ищете контакты службы безопасности Сбербанка, то найти их вам вряд ли удастся ведь в открытом доступе, в сети на официальных ресурсах Сбербанка информация не размещена . В принципе, каждому клиенту не обязательно звонить в службу безопасности со своими проблемами, потому что для этого есть горячая линия банка.

Например, если у вас возникло подозрение о том, что мошенник может получить доступ к вашему счету то вам достаточно заблокировать карту с помощью мобильного банка Сбербанка онлайн или посредством оператора горячей линии, этих действий будет вполне достаточно для защиты собственных финансов.

Напоминаем, номер горячей линии Сбербанка 8-800-555-55-50 или 900.

Кроме того, если вы являетесь клиентом банка, то защита ваших средств – это ответственность самого банка, а, точнее, его службы безопасности. В любом случае все свои вопросы вы можете задать только операторам горячей линии либо менеджерам в отделении банка, далее, ваша информация будет обработана сотрудниками. Соответственно, непосредственно связываться с сотрудниками службы безопасности у каждого клиента нет необходимости.

Что касается входящих звонков отдела службы безопасности, то представить их список также невозможно, по той причине, что номеров довольно много. И в любом случае, даже если вы являетесь должником и хотите урегулировать вопрос задолженности, вам стоит позвонить по номеру горячей линии.

Осторожно мошенники! В сети появилась информация, что клиентам Сбербанка звонят с неизвестных номеров и представляются сотрудниками службы безопасности Сбербанка. Они просят назвать конфиденциальные данные, паспортные данные, номер карты, CVC2/CVV2 код, ПИН-код и другие сведения. Ни в коем случае не сообщается данные собеседнику, это мошенники. Сообщите о звонке в правоохранительные органы и заблокируйте карту.

Подведем итог, служба безопасности Сбербанка России – это важная и неотъемлемая структура, которая защищает всю организацию в целом, в том числе и клиентов. Но клиентам держать связь с этим отделом нет необходимости постольку, поскольку обслуживанием клиентов занимается менеджер или оператор call-центра, все свои проблемы вы можете решить с помощью их.

Владимир Андреевич, как бы вы построили рейтинг угроз банку с точки зрения актуальности, опасности?

С точки зрения опасности на первом месте идет мошенничество, кредитное и с использованием других финансовых инструментов, векселей, платежных документов. Сегодня это является колоссальнейшей проблемой. В России нет ни одного банка, который не пострадал бы от нападок мошенников.

На втором месте по опасности стоит необдуманная работа банков с неподготовленными клиентами. Я имею в виду, прежде всего, потребительское кредитование. Многие банки кинулись кредитовать население под огромные кредитные ставки. А люди оказались к этому не готовы: ни с точки зрения доходов, ни с точки зрения способности оценить свои риски. Это не мошенники, это нормальные добросовестные люди, которые не смогли правильно оценить ситуацию и взяли денег столько и под такую ставку, что сегодня объективно не могут обслуживать кредиты. Я предвижу следующее развитие проблемы: люди, которым банки будут вынуждены прощать долги, почувствуют безнаказанность. Зачем платить, если можно не платить? Массовый характер этой проблемы может вывести ее на первое место в рейтинге угроз - неподготовленные клиенты могут стать большей опасностью, чем сознательные мошенники.

На третьем месте - наличность, то есть нападения с целью завладения наличными денежными средствами. Угрозе подвержены инкассаторы, обменные пункты, банкоматы, операционные кассы, а иногда и денежные хранилища. По объемам ущерба эта угроза значительно уступает первым двум, но особая опасность заключается в том, что нападения создают угрозу жизни людей.

И на четвертом месте - угрозы информационной безопасности банков , в первую очередь хищения со счетов пластиковых карт и несанкционированные банковские переводы со счета на счет при взломе информационной системы банка.

Здесь ранжирование совершенно иное. Самые большие затраты идут на обеспечение безопасности коммерческого банка по операциям с наличностью. Этот риск никак не управляется банком, не зависит от действий банка, он может никогда не реализоваться, но угроза жизни людей заставляет всегда быть в готовности к нападению.

Вторая по затратности статья связана с предотвращением готовящихся мошеннических действий и локализацией выявленных, с розыском мошенников, с возвратом похищенного. Все это включает как розыскную, так и широкую информационно-аналитическую работу.

Третья статья - это судебные, процессуальные и иные подобные расходы, связанные с возмещением ущерба.

А четвертая - расходы на службу безопасности банка по охране помещения и руководства банка.

Предотвращение остальных угроз обходится банку гораздо дешевле. Я в этот перечень не включил информационную безопасность, потому что правильно построенная информационная система, с многоступенчатым доступом, не требует внедрения значительных дорогостоящих элементов безопасности. Построение самого многоступенчатого доступа в информационную систему банка, в свою очередь, не является суперзатратным процессом.

Учитывая характер перечисленных угроз, каковы современные тенденции в деле обеспечения безопасности банка ?

В России впервые вышел в свет учебник «Безопасность банковской деятельности», в котором изложен комплексный подход к организации банковской безопасности. Собственно, комплексный подход и является наиболее актуальной тенденцией. Как соавтор этого учебника, безопасность я понимаю просто - жизнь и деятельность без реальной опасности. Разумеется, человек или организация не может организовать для себя совершенно безопасное пространство, всегда будут актуальными какие-то угрозы. Простейшая угроза - кирпич может свалиться на голову. И потому нужна классификация рисков и адекватные меры предупреждения, локализации угроз и минимизации последствий.

Существуют две основные категории рисков: риски-опасности и риски-возможности. Падение на голову кирпича или нападение преступника в подъезде - это как раз риски-опасности, они существуют всегда и независимо от нашей воли. Мы не можем управлять этими рисками - можем только предупреждать возможность влияния этих рисков на нашу жизнь и деятельность, ограничивать их разрушительное воздействие. Образно выражаясь, можно надеть каску или не ходить там, где падают кирпичи, и голова будет цела. Важно иметь также систему быстрой ликвидации последствий таких рисков, например, телефон службы спасения под рукой и возможность госпитализации в приличное медучреждение, где вылечат, а не залечат.

Риски-возможности возникают, когда человек или организация стремятся к достижению какой-либо положительной цели. Риски-возможности препятствуют достижению этой благоприятной цели. Весь бизнес, как правило, подвержен рискам-возможностям. Причем бизнесмен осознает неизбежность этих рисков, но сознательно идет на работу в рисковую зону для достижения положительного результата (прибыли).

Естественно, при комплексном обеспечении безопасности соответствующие службы обязаны учитывать и риски-опасности, но самые главные риски бизнеса - это риски-возможности.

В приложении к банковской деятельности, какие риски относятся к рискам-опасностям, а какие - к рискам-возможностям?

Риски-опасности - все риски среды. Это макроэкономическая ситуация, страновые риски, риски успешной деятельности конкурентов, а также техногенные и природные катаклизмы, катастрофы, криминальные риски - но только в том случае, если криминал не связан непосредственно с работой вашего предприятия или банка. Например, нападение на инкассатора вашего банка относится к рискам-опасностям именно потому, что никак не зависит непосредственно от воли вашего банка.

Удивительно, что в одну категорию попадают ураганы–наводнения и деятельность конкурентов.

Ничего удивительного. Деятельность конкурентов, не направленная непосредственно против вас, не находится в сфере вашей воли. Завтра придет на рынок умный конкурент, построит блестящую систему работы, и вы пострадаете не потому, что работали плохо, а из-за того, что конкурент сработал превосходно. Это риск-опасность в чистом виде.

И наоборот, риски-возможности напрямую связаны с осуществлением банком операционной деятельности. Самый надежный способ выявления всего комплекса рисков-возможностей - это моделирование ситуаций. В мировой банковской практике принято проводить так называемую криминологическую экспертизу: какие негативные криминальные явления может вызвать любое изменение в деятельности банка, и тем более такую экспертизу проводят, если готовится к выводу на рынок новый банковский продукт. Специалисты-криминологи, которые проводят такую экспертизу, моделирование, по большому счету фантазируют - ставят себя на место преступника, учитывая накопленный опыт по криминалистической характеристике совершаемых преступлений, и пытаются понять, как преступники могут воздействовать на этот продукт, какой ущерб они могут нанести банку и его добросовестным клиентам. Ведь криминальное воздействие может быть совершено как в отношении банковского продукта, так и с его использованием. Показательный пример в этом смысле - векселя, очень часто этот продукт становится инструментом совершения преступлений.

То есть риски-возможности - это в первую очередь криминальные риски?

По важности - да, первое и главное - оградить банк от внешних криминальных рисков, они самые опасные, потому что криминальное воздействие всегда приводит к отрицательному результату и к невосполнимым потерям. Криминал настроен на то, чтобы нанести ущерб банку, чтобы отнять деньги у банка.

В целом есть четыре крупных вида таких рисков: криминальное воздействие, недобросовестная конкуренция, операционные риски (ошибки, халатность, бездействие) и правовые риски.

Сегодня в России правовые риски очень велики, потому что формирование современной правовой системы происходило путем конвергенции советского и западного права - не могло же государство в один момент отменить имеющуюся систему и рядом построить новую. Но плавный переход привел к тому, что в праве возникла масса противоречий, правовых ловушек, нерегулируемых зон и т.п. Сотрудник банка, добросовестно следующий одному нормативному акту, может нарушать другой источник права. Тот же Гражданский кодекс в России создавался кусками, и поэтому даже внутри этого основополагающего документа много противоречий.

В 90-х годах прошлого века приняли прогрессивную максиму: разрешено все, что не запрещено законом. Такой подход используется в развитых рыночных странах, но российские законодатели при этом забыли, что «разрешено все, что не запрещено» относится лишь к областям деятельности, не требующим специального регулирования, лицензирования и допуска уполномоченных агентов. Поэтому сначала разрешили все, а потом начали регулировать, лицензировать и т.д., загоняя участников рынка в правовые ловушки. В результате мы имеем то, что имеем. Проблема обманутых дольщиков, я считаю, это реализация правовых рисков в чистом виде.

Перечисленные вами риски имеют очень разноплановую природу. Каковы же принципы организации комплексной безопасности в банке?

Если смоделировать рисковый спектр банка, то есть аккуратно выявить и прописать все виды рисков, которые могут возникнуть в конкретном банке при проведении всех операций, при оказании услуг, при продаже финансовых инструментов, то появится база для построения комплексной системы безопасности.

Самое главное в работе специалиста по безопасности - это предупреждение угроз, превентивный подход. Если служба безопасности банка много и успешно борется с выявленными мошенничеством, хищениями и жуликами - это плохая служба безопасности, и ее работа организована неправильно. Если в банке нет мошенничеств, хищений и выявленных жуликов, и служба безопасности не бегает с утра до вечера, занимаясь поимкой злоумышленников, значит, безопасность в этом банке обеспечивает хорошая служба.

У нас иногда складывается неправильное представление об этих вещах. Как человек, двадцать лет отдавший службе в органах безопасности, я иногда удивляюсь некоторым своим коллегам - они просят: нужен хороший оперативник, который бы бегал, ловил… А зачем? Да мошенники замучили. А я думаю: да тебе не опер нужен, это на твое место нужен новый руководитель службы безопасности. Как же ты допустил, что у тебя по банку мошенники ходят? «Да вот, кредитное управление навыдавало кредитов…»

Я же уверен, что служба безопасности - это прежде всего методологический орган, который должен смоделировать всю систему опасностей и угроз для банка, построить механизм функционирования подразделений банка таким образом, чтобы эти угрозы не могли реализоваться. Чтобы деятельность банка сама по себе отсекала угрозы криминального характера, действий недобросовестных сотрудников, происков конкурентов.

Конечно, преступники все равно будут испытывать этот механизм на прочность. Мошенники - умные люди, изобретение нового средства защиты всегда провоцирует изобретение нового средства нападения. Это вечная борьба. Я занимаюсь этой проблемой серьезно, и с практической, и с теоретической точки зрения, и то у нас в банке иногда бывают попытки пробить систему. Но надо работать над тем, чтобы такие случаи были единичными, исключительными. Например, в Агрохимбанке имел место один факт мошенничества по автокредитам, и мы рассматриваем эту ситуацию как чрезвычайную.

Получается, построение банка должно начинаться с построения службы безопасности?

В широком смысле этого слова. Часто службу безопасности понимают как охрану, людей в форме, которые стоят у дверей, или технические средства. Говорят: у них в банке на входе специальный колпак, всех входящих просвечивают, прозванивают - хорошо организована защита банка. Ну, детский сад же! К настоящей безопасности хорошо функционирующего банка колпак на входе никакого отношения не имеет. Служба безопасности должна использовать возможности и службы внутреннего контроля, и службы управления рисками, и юридического департамента, и каждого функционального подразделения банка.

При таком подходе неизбежно возникает кадровая проблема: взять экономиста и научить его вопросам безопасности или взять оперативника и дать ему второе высшее экономическое образование? В результате многолетних экспериментов на этом поле я пришел к выводу: если это функциональное подразделение, то лучше взять экономиста и научить его основам безопасности банка, основам оценки рисков и предотвращения ущерба. Если же речь идет о специалисте непосредственно для службы безопасности, которая исповедует комплексный подход, то надо брать специалистов из правоохранительных органов (оперативников, следователей, криминалистов, аналитиков) и обучать их экономике.

Как следует увязать этих специалистов друг с другом, какой должна быть организационная структура банковской службы безопасности?

Прежде всего, в руководстве банка - членом правления, зампредом или вице-президентом банка - должен быть человек, который занимается реализацией комплексного подхода к обеспечению безопасности банка. Вся система безопасности должна быть замкнута на одного статусного, полномочного руководителя, который в кризисной ситуации сможет принимать оперативные единоличные решения без долгих совещаний. То есть служба безопасности - это пирамида, во главе которой стоит один человек. Это может быть и председатель правления, и тогда он сам отвечает за всю систему безопасности.

Очевидно, что вы являетесь таким руководителем в Агрохимбанке.

Конечно, имея за плечами многолетнюю практику в сфере безопасности, было бы неразумно искать другого специалиста на эту роль.

Из опыта общения с руководителями других банков «БО» вынес интересное наблюдение: более или менее комплексный подход к управлению рисками, в том числе и некоторыми криминальными рисками, возлагается на самые разные подразделения. Это может быть и департамент риск-менеджмента как таковой, и служба внутреннего контроля, и даже казначейство. Вы же говорите, что всеми рисками, в том числе и бизнес-рисками, должна управлять служба безопасности.

Повторюсь, служба безопасности в широком смысле. Я ведь сейчас говорю не о названии подразделения, а о функционале комплексного управления всеми рисками. У нас в банке соответствующее подразделение называется «Служба защиты интересов банка». Мы специально уходили от ассоциации со службой безопасности как с охраной. Наша служба является методологическим центром, который определяет риски и формирует систему защиты банка, контролирует функционирование этой системы.

Есть ли какое-то административное деление службы безопасности в вашем банке?

Да. Служба состоит из трех подразделений: информационно-аналитического, розыскного и охранно-защитного. Информационно-аналитический отдел является ядром службы, который вместе со специалистами бизнес-подразделений вырабатывает оптимальные решения по работе с тем или иным риском.

Как вы относитесь к передаче каких-либо процессов по обеспечению безопасности на аутсорсинг?

Есть одна серьезная проблема, которую без аутсорсинга не решить. Время от времени возникает потребность в проведении специфических работ, ради которых нецелесообразно содержать собственных специалистов. Например, необходимо собрать информацию о каком-то необычном предприятии, выпускающем редкую продукцию специального назначения. Предприятие может стать партнером или клиентом банка, но нет смысла нанимать в штат специалиста, чтобы оценить позиции этого предприятия на своем рынке, риски его бизнес-ниши. Для выполнения этих работ лучше привлекать профессионалов с рынка. Иногда возникает необходимость в проведении сложных розыскных работ, и эту работу тоже лучше поручить аутсорсерам. У Агрохимбанка есть давний хороший партнер, который выполняет поручения такого рода в случае необходимости.

В остальных случаях (безопасность кредитного дела, информационная безопасность и т.д.) я бы не рекомендовал покупать услуги на стороне. А уж тем более нельзя отдавать организацию комплексной безопасности на аутсорсинг. Я не смогу спать спокойно, если не буду контролировать положение дел с безопасностью в полном объеме, что невозможно при аутсорсинге. Ведь есть известный тезис: главной опасностью для банка является его неуправляемая служба безопасности. Иногда служба безопасности начинает создавать проблемы там, где их нет, ради увеличения бюджета и штатов. Из бесед с коллегами я знаю, что нередки ситуации, когда аутсорсинговая служба безопасности создает искусственные негативные ситуации, нагнетает ощущение опасности вокруг малозначимых проблем. А иногда такая служба безопасности собирает информацию о банке, чтобы иметь возможность ею воспользоваться в ущерб интересам банка.

Как вы относитесь к увлечению в банках различными техническими новинками: биометрией, детектором лжи, различными следящими устройствами?

Я всегда задаю вопрос: а зачем? Чрезмерное увлечение техническими средствами, на мой взгляд, свидетельствует лишь о стремлении службы безопасности поднять свою значимость в глазах менеджмента и акционеров. Разумеется, необходимо обеспечивать безопасность помещения банка, в том числе и техническими средствами. Но операционный зал банка во всех странах мира абсолютно доступен для всех клиентов. Защита помещений должна быть разумно достаточна.

Если говорить о физической безопасности менеджеров, руководителей банка, то прежде всего надо заботиться о том, чтобы не возникали угрозы такого рода. В противном случае служба безопасности способна будет обеспечить абсолютную безопасность в помещении банка - образно говоря, муха не пролетит без проверки отпечатка лапы, - но когда руководитель выйдет из помещения, вся техника, вся система охраны останется в банке и уже не будет работать на защиту охраняемого лица.

Что касается «детектора лжи» - я его стопроцентный сторонник. Я очень хорошо знаю авторов этой технологи, в первую очередь Юрия Ивановича Холодного. Эта команда разрабатывала и продолжает совершенствовать полиграф для спецобъектов и для коммерческих структур. На этом поприще достигнуты значительные успехи, и я могу абсолютно уверенно рекомендовать банкам использовать полиграф при приеме сотрудников на работу. Особенно полезен полиграф, когда необходимо определить, причастен ли человек к той или иной афере, или нет. Сегодня значительное количество работников ликвидированных банков нуждаются в трудоустройстве. А как мы поступаем в отношении соискателей, если не имеем точной информации? Как у Чехова: то ли у него украли, то ли он украл. В общем, что-то было, и лучше держать такого человека на расстоянии. А ведь наверняка в 50% случаев сотрудник ни в чем не виноват, и полиграф - прекрасный способ либо определить причастность сотрудника к неблаговидным событиям, либо защитить его доброе имя.

Возвращаясь к идее комплексного подхода в организации службы безопасности: насколько он популярен у российских банков? Или это некая идеальная модель, внедренная редкими энтузиастами своего дела?

Нет, в российских банках комплексный подход оценен, принят и достаточно широко распространен. Я бы сказал, что банки в этом смысле существенно опережают компании других секторов экономики.

Мнение эксперта

Александр Акулов,
заместитель председателя правления банка «Образование»

Любой банк изначально подходит к планированию и совершению операций, основываясь на рекомендациях подразделений, отвечающих за риск-менеджмент и соблюдение требований экономической безопасности. Большое внимание уделяется анализу как контрагента, так и сущности его операций, поскольку успех банковского бизнеса зависит от объема знаний о клиентах, в первую очередь о заемщиках. Известный «противоотмывочный» закон 115 ФЗ сделал оценку и всех прочих операций клиента самостоятельным отдельным направлением деятельности риск-менеджмента.

Службы безопасности банка получили новый большой пласт работы. В их обязанности теперь входит проверка клиента, желающего открыть счет, с обязательным выездом специалиста по адресу фирмы, встреча с бенефициарными владельцами бизнеса и вообще, наведение как можно большего числа справок. Если учесть, что иногда в один день приходит 10–20 новых клиентов, задача такой глубокой проверки становится для службы безопасности банка практически непосильной, и кредитная организация должна либо нарушать закон, либо терять бизнес, терять клиентов. Особенно часто это происходит на стадии проверки чистоты юридического адреса клиента. Более половины фирм регистрируются специальными компаниями, и впоследствии реальный адрес фирмы не совпадает с юридическим. Налоговые инспекции такие случаи ставят в один ряд с регистрацией фирм-однодневок по откровенно фальшивым несуществующим адресам. Некоторые банки выходят из ситуации, получая от клиентов пространные письменные объяснения ситуации и обязательство привести учредительную документацию в соответствие с требованиями закона. Но подавляющее большинство банкиров сегодня считают, что 115 ФЗ вменил банкам излишние, несвойственные им функции в части проверки клиента.

Вторая ключевая проблема отношений с клиентом с точки зрения экономической безопасности - это дефицит легальных способов сбора информации о заемщиках. Идея бюро кредитных историй реализовалась частично и недостаточно результативно. Как следствие появляются некие неофициальные, полулегальные схемы получения информации и проверки заемщика. Например, в Новосибирске действует местный неофициальный интернет-ресурс, посредством которого банковские агентства безопасности обмениваются по запросу информацией о неблагонадежных клиентах. Это не форум, информации нет в публичном доступе, но, строго говоря, к такой схеме есть вопросы с точки зрения соблюдения банковской тайны. То же самое касается и использования различных пиратских баз данных - в отсутствие легального доступа к информации центральных адресных бюро, пенсионных, социальных и медицинских фондов, налоговых инспекций, судов и служб судебных приставов использование пиратского ПО и неформальный обмен информацией становится едва ли не единственным способом получить крохи информации о потенциальном клиенте.

Для любого финансового учреждения служба безопасности является верным охранником, благодаря которому можно уладить любой вопрос, касающийся недобросовестных потенциальных заемщиков, предотвратить схемы мошенничеств и привести в нормальное состояние работу всего банка, заботясь не только о защите добросовестных клиентов - владельцев депозитов и заемщиков, но и непосредственно банка и его персонала. На каких принципа построена работа службы безопасности в банках?

Работа этой службы в первую очередь связана с предотвращением возможного мошенничества с платежной документацией, депозитами, кредитами, кроме того, это и защита конфиденциальной информации, охрана и контроль за всем, что происходит внутри банка. Этот материал расскажет о работе службы безопасности банка, и о непосредственном участии службы безопасности банка в процессе кредитования.

Клиент, обращающийся в банк, чтобы оформить кредит на нужную сумму, обычно вступает в контакт только с кредитным специалистом, с которым он общается, с помощью которого оформляет договор. Но незримый страж в лице службы безопасности, всегда рядом, несмотря на то, что заемщик - действующий или потенциальный, контактирует с представителями этой службы только в некоторых случаях.

Во-первых, кредитный специалист или представитель службы безопасности банка выезжают к заемщику, чтобы дать оценку состоянию имущества, передаваемого банку в залог. Во-вторых, представитель службы безопасности может позвонить заемщику, чтобы уточнить или расширить его личные данные, указанные в профильной анкете.

Также в обязанности службы безопасности банка входит кропотливая работа по проверке достоверности всех предоставленных заемщиком данных, указанных им в анкете.

Сотрудники службы безопасности занимаются проверкой предоставленных справок, сведений о работе - это один из важных моментов, позволяющих не допустить использования какой-нибудь преступной схемы. К сожалению, граждан, которые недобросовестны или желают нажиться на чужих неприятностях - утраченных документах, излишней доверчивости, предостаточно, поэтому служба безопасности банка заботится о том, чтобы принять предупредительные меры, активно помогая органам следствия выявлять недобропорядочных клиентов.

Если возникает существенная просрочка по кредиту, сотрудники службы безопасности банка помогут разобраться в причинах её появления, в поиске источников погашения задолженности. Разумеется, служба безопасности также вступает в переговоры с заемщиками, регулярно пропускающими ежемесячные платежи, чтобы установить истинную причину и совместными усилиями находят выход из этой ситуации. В обязанности службы безопасности банка входит также взыскание задолженностей и пеней.

Физические лица, являясь потенциальными заемщиками банка, для получения одобрения на выдачу кредита в нужной объеме, приносят справки об уровне своих доходов, как правило, за последние полгода. Располагая кодом основного регистрационного госномера и индивидуальным номером налогоплательщика (ИНН) служба безопасности получает все данные о предприятии, предоставившем справку. Это можно сделать, и пользуясь базой данных, созданной для этой и других целей.

В базе данных содержатся наряду с ключевыми сведениями о компании-налогоплательщике, еще и другая контактная информация, телефоны. Сведения официального характера тоже присутствуют в базе данных. Служба безопасности выясняет, не относится ли предприятие к проблемным - банкротство, суды, арестованное имущество, принадлежащее предприятию - и только после этого дает «зеленый свет» на предоставление кредита потенциальному заемщику, работающему в этой компании.

Если компания-работодатель - проблемная и занесена в какой-нибудь «стоп-лист» по тем или иным причинам, то тогда заёмщику будет сложно получить одобрение на кредит. И совсем плохо, когда предоставленная заемщиком справка была получена им нелегально, посредством вступления в сговор, например, с работником бухгалтерии компании. Если этот факт станет известен сотрудникам службы безопасности, то заемщик будет лишен возможности получить кредит, его заявка попросту будет отклонена. Креме того, возрастет его риск попадания в черный лист заемщиков.

Исходя из сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, сотрудники службы безопасности банка сверяются с информацией, которая содержится в базе отчислений в фонды - пенсионный и социального страхования - и соответствует ли указанная информация реальному положению дел?

Если сумма зарплаты за последние полгода не завышена, сотрудники службы безопасности банка помогут специалистам в сфере кредитования принять правильное решение по каждому заемщику. Если в настоящее время у заемщика нет официального места работы, тогда кредит ему все же могут выдать, но только после того, как служба безопасности тщательно проверит его репутацию.

Сотрудники службы безопасности банка проверяют и другие принципиально важные моменты. Наличие непогашенной судимости у претендента на кредит или у его родных. Статья, по которой назначена судимость, тоже учитывается. На получение крупного кредита не стоит рассчитывать заемщику, у которого были проблемы с законом по причине использования им в прошлом схем мошеннически. При этом банк имеет право не оглашать официально причину своего в предоставлении кредита.

Большое внимание уделяется и состоянию кредитной истории заёмщика. В особенности это важно, если кредит запрашивается на огромную сумму. Наличием и качеством кредитной истории банк интересуется в первую очередь, направляя запрос в банк, в котором потенциальный заемщик ранее получал кредит.

Не остается без внимания и качество выполнения обязательств перед банком. В данном случае, речь о том, своевременно ли вносились выплаты, соблюдался ли график, не числятся ли за гражданином непогашенные кредиты, соблюдал ли он взятые на себя обязательства, будучи поручителем, если, конечно, он выступал в этом качестве. Важно помнить о том, что любое участие в обязательствах по долгам родных, друзей и знакомых тоже может сказаться на вашей собственной кредитной истории, а впоследствии и отразиться на перспективе получения нового кредита.

Если клиент в конкретном банке планирует начать обслуживаться в первый раз, то тогда банк узнает нужную информацию, подав запрос в Бюро кредитных историй.

Любую информацию о недобросовестности клиента банк не утаивает - между представителями службы безопасности банков с коллегами налажен обмен списками, в которые занесены злостные неплательщики, заподозренные в мошенничестве. Нередко такое сотрудничество и совместная работа неофициальны, но сам факт весьма ценный и для заёмщиков, и для банков. Благодаря совместным усилиям удается предотвратить много мошенничеств, что и есть проявление заботы об интересах банка и его клиентов. Сведения о состоянии кредитных историй, арестованных счетах, неоплаченных картотеках работодателей к карточным счетам становятся известны благодаря тесному взаимовыгодному сотрудничеству.

Для получения более подробной информации о кредитной истории потенциального заемщика, представители службы безопасности направляют запрос в Бюро кредитных историй, которое является главным хранилищем всей важной информации. Выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом становится незаменимым документом, необходимым для того, чтобы совершить сделку с недвижимостью. В этой выписке указано все данные по обременениям, которые имеются у той или иной недвижимости. Сведения, которые предоставил заемщик, сопоставляются для установления степени их соответствия.

Кроме того, служба безопасности банка проверяет репутацию не только возможного заемщика, но и компании-работодателя. Нужную информацию находят как пользуясь неофициальными источниками, так и при помощи СМИ и Интернета.

Если службой безопасности банка выдача кредита в требующейся сумме одобряется в пользу физического лица - заемщика, то её контакт с заемщиком и сведениями о нём заканчиваются. Если заемщик будет своевременно погашать задолженность, то у него есть все шансы в будущем не сталкиваться со стражами, находящимися в ответе за безопасность банка.

Таким же образом осуществляется проверка сведений, касающихся предприятий любых форм собственности и ИП. Но этот список сведений добавлен информацией по ключевым контрагентам, с которыми компания или предприниматель находятся в тесном сотрудничестве. Сначала сотрудниками службы безопасности проверяются данные о контрагентах, которым компания планирует перечислить заемные средства в рамках договоров между заемщиком и контрагентом. Это способствует взвешиванию всех рисков и сведению к минимуму рисков возврата кредита, предоставленного заемщику.

Всё можно довольно просто объяснить - если контрагент ненадежен, но сделка будет с ним заключена, а банк совершит перечисление кредитных средств в адрес неблагонадёжного контрагента, то банк может лишиться средств, которые вернул заемщик. Контрагент вполне может перестать выполнять свои обязательства и забрав полученные деньги, скрыться, а заемщик не сможет рассчитаться с банком, поскольку он не получит товар, не заплатив за него заранее оговоренную денежную сумму. Ошибка при выборе контрагента может оказать негативное влияние на уровень платежеспособности компании-заемщика, и ни один банк подобный сценарий развития событий не сможет устроить - банк не заинтересован в имуществе, принадлежащем предприятию, для любого важна своевременность возвращенных в полном объеме денег.

Пользуясь собственными возможностями, служба безопасности банка выявляет лиц, которые считаются собственниками бизнеса, если ввиду многоуровневой структуры это сложно сделать сразу же. Проанализировав работу связанных в одну цепь компаний, банк заинтересован в их привлечении в качестве поручителей для увеличения своих шансов на своевременность возврата кредита.

После оформления и выдачи кредита в требующемся объеме, сотрудники службы безопасности регулярно выполняют текущие дела, анализируя состояние залогового имущества, если кредит был выдан частному лицу или компании под залог имущества.

Выше уже указывалось, что задолженность у заемщика при появлении проблем со своевременностью внесения платежей, также взыскивается службой безопасности банка. Впоследствии коллекторы могут выкупить этот долг. Если выявлена длительная просрочка, все процедуры, связанные с установлением дополнительных вариантов погашения задолженности заемщиком, будут повторены.

Вместе с тем, работниками службы безопасности проводится разъяснительная работа, заемщику рассказывают о всех последствиях при уклонении от внесения регулярных платежей. Переговоры относятся к действенному способу, позволяющему службе безопасности образумить горе-неплательщиков, планировавших внесение платежей, но в по определенным причинам временно перестали это делать. Заемщики боятся огласки, многие, благодаря собственной смекалке, находят способ изыскать средства и возвращают долг. Если переговоры оказались безрезультатными, то сотрудники службы безопасности пытаются выяснить, какое имущество находится в собственности у заемщика или числится за его поручителями. Здесь помогает и база данных ГИБДД, и Единый государственный реестр сделок с недвижимым имуществом.

Если выяснилось, что действия заемщика имеют черты мошенничества, инспектором банковской службы безопасности будет инициирована работа по возбуждению уголовного дела, в результате чего банк все равно добивается нужного результата от непорядочного заемщика. Заемщик может быть заподозрен в мошенничестве и в том случае, если он предоставит поддельную справку о доходах, укажет недостоверные сведения, которые могут сказаться на решении о выдаче кредита.

Стоит также отметить, что служба безопасности любого крупного банка находится в тесном сотрудничестве с представителями юридической службы.

Ведь от достоверности и полноты сведений, представленных клиентом, а также от тщательности проверки имеющихся данных специалистами зависит дальнейшая работа с заемщиком, возможные проблемы и их . Поэтому ни одному из потенциальных клиентов не удастся обойти проверку службы безопасности стороной.

Чтобы служба безопасности могла обеспечить проверку данных о клиенте, ему нужно представить необходимый пакет документов. Как правило, для заемщика – лица достаточно справки о заработной , и анкеты. Причем наиболее значимым является первый документ, поскольку по нему можно легко проверить благонадежность организации-работодателя. Служба безопасности через свои источники информации (налоговую инспекцию, фонд, правоохранительные органы) осуществляет сбор сведений о финансовой стабильности предприятия, исполнении налогового, пенсионного законодательства и т.д.

Кроме того, собираются сведения о наличии судимости, фактах нарушения правопорядка, кредитной истории потенциального заемщика. Большое значение при этом имеет качество обслуживания всех имеющихся у возможного клиента , а также своевременность возврата долга по ссудам, где заемщик выступал поручителем или залогодателем.

Служба безопасности обязана сообщить по просьбе клиента банка имеющуюся у него . Вся информация о наличии обязательств содержится в специальной базе данных, или бюро кредитных историй. В нем можно найти сведения об открытых ссудных счетах, остатках основного долга, наличии просроченных платежей и т.д. Информация в данное бюро попадает практически их всех банков . Доступ к ней имеется, как правило, у каждого сотрудника службы безопасности .

Что касается юридических лиц, то они проходят аналогичную проверку. При этом им необходимо дополнительно предоставить сведения о руководителе и главном бухгалтере организации, справки об открытых расчетных счетах, имеющихся налоговых обязательствах и т.д.

Как правило, сотрудники службы безопасности разных банков взаимодействуют между собой. Это является еще одним каналом информации. Поэтому часто клиент, которому отказали в обслуживании в одной кредитной организации, получает отказ и в другом .

Источники:

  • служба безопасности банков

В современных реалиях действительности многие предприятия и компании для защиты имущества и финансовых активов пользуются услугами как государственных, так и частных служб безопасности , которые организовываются, как правило, бывшими сотрудниками внутренних дел или вооруженных сил.

Инструкция

Служба безопасности – это довольно-таки престижное место работы для некоторых людей, поэтому, чтобы устроиться туда, нужно не только уметь обращаться с оружием, но и быть физически выносливым и крепким человеком. Для того, чтобы организовать безопасности , которая могла бы занять достойное место на рынке, необходимо набрать в штат опытных профессионалов своего дела, которые хорошо знакомы со сферой деятельности таких организаций.

Если вы хотите организовать службу безопасности , для начала зарегистрируйте ее в органах государственного контроля. Если вы решили создать ее для охраны какого-либо предприятия, то здесь согласуйте этот вопрос с его руководством. Возможно, удастся замаскировать службу под охранников, чтобы не тратить лишние деньги на официальную регистрацию службы безопасности .

Начальник службы безопасности должен контролировать весь охраняемый им объект. В случае несанкционированного проникновения предпринимать соответствующие действия по защите объекта. Если вы не знаете, как самостоятельно организовать службу безопасности , обратитесь за консультацией к опытному юристу, который досконально изучит вашу проблему и поможет вам дельным советом.

Законодательством Российской Федерации предусмотрена возможность организации ЧОП (частного охранного предприятия). Его деятельность регулируется законом «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации». ЧОП ни в коем случае не допускается к охране любых государственных объектов. Если вы хотите открыть ЧОП, его нужно зарегистрировать в правоохранительных органах. Также устав предприятия подлежит лицензированию в соответствующих государственных инстанциях. Создание ЧОП является наилучшим законным способом организации службы безопасности .

Служба безопасности банка, как правило, входит в состав финансового учреждения и не имеет особого статуса. Работа в такой службе сопряжена с большим риском, так как постоянно приходиться охранять финансовые активы банка, а, значит, существует вероятность ограблений и краж. Каждый охранник имеет право ношения огнестрельного оружия. Применять его он может только в случае нападения на охраняемый им объект.

Видео по теме

Банки являются наиболее опасными сферами деятельности, ведь именно в них проходят большие денежные потоки. Поэтому, при организации банка необходимо предусмотреть установку системы безопасности для устранения различных угроз (нападений).

Инструкция

Можете воспользоваться услугами государственных или частных служб безопасности. Все они, как правило, организовываются,