SEO для бизнеса

Способ коммерческого банка создавать деньги зависит от. Создание банковских денег. Модель предложения денег. равновесие на

Тест 1. Верно ли высказывание (Да/ Нет)?

1. Привлечение средств на банковские счета представляет собой активные операции коммерческих банков .

2. Ликвидность коммерческого банка определяется его способностью вернуть вклады своим клиентам наличными деньгами.

3. Платежеспособность и прибыльность банка находятся в обратной зависимости.

4. Коммерческие банки всегда полностью используют свои кредитные возможности

5. Средства на счетах коммерческого банка являются его обязательствами.

6. Вложение денег на банковский счет увеличивает фактические резервы банка.

7. Основной функцией нормы обязательных резервов является поддержание банковской платежеспособности и ликвидности.

8. Резервы коммерческого банка в центральном банке являются активами центрального банка.

9. Фактические резервы коммерческого банка равны сумме обязательных и избыточных резервов.

10. Вложение наличных денег в банк ведет к уменьшению денежной массы .

11. Наличность, хранящаяся в сейфах банка, представляет собой часть его обязательных резервов.

12. Максимальная величина кредитов, которые может предоставить коммерческий банк, равна сумме его фактических резервов.

17. Способность коммерческого банка создавать деньги не зависит от склонности населения хранить деньги на банковских счетах.

18. Денежная масса увеличивается и уменьшается главным образом тогда, когда коммерческие банки расширяют или сокращают объем выдаваемых кредитов.

19. Снятие наличности с текущих счетов увеличивает денежную массу.

20. При системе 100%-го резервирования величина банковского мультипликатора равна нулю.

21. Если норма обязательных резервов составляет 100%, то банковский мультипликатор равен единице, и это означает, что банковская система не может создавать деньги.

22. При системе полного резервирования на предложение денег не влияет соотношение между количеством наличных денег, которые население хранит на руках, и количеством денег на банковских счетах.

23. Банки могут создавать деньги только при системе частичного резервирования.

24. При системе частичного резервирования банковский мультипликатор всегда больше единицы.

25. Если банки хранят избыточные резервы, величина выдаваемых кредитов уменьшается, и предложение денег сокращается.

26. Банковский мультипликатор действует только при условии, что банки полностью используют свои кредитные возможности, и не имеют избыточных резервов.

27. Чем меньше денег население хранит в виде наличных денег и больше на банковских счетах, тем меньше возможность создания денег коммерческими банками.

28. Коммерческие банки создают деньги при получении средств и зачислении их на банковский счет.

29. Процесс депозитного расширения начинается с момента, когда клиенты вращают банку взятые в кредит средства.

30. Банковский мультипликатор действует только в том случае, если все деньги хранятся на банковских счетах.

31. Банковский мультипликатор равен величине, обратной сумме обязательных резервов.

32. При норме резервов 25% коммерческий банк, имея сумму депозитов в 1000 дол., может создать новые деньги только на 250 дол.

33. Если избыточные резервы во всей банковской системе составляют 10 млн. дол., а норма резервирования равна 20%, общая сумма кредитов может быть увеличена на 50 млн. долл.

34. Если коммерческий банк полностью использует свои кредитные возможности, то банковская система может увеличить предложение денег на сумму, равную величине выданных кредитов, умноженной на величину, обратную норме обязательных резервов.

Тест 2. Выберите единственно правильный ответ.

1. Первые специальные кредитные учреждения возникли:

а) на Древнем Востоке;

б) на средневековом Востоке;

в) в Древней Греции;

г) в средневековой Европе;

д) в Европе эпохи Нового времени.

2. Первый банк современного типа появился в XV в.:

а) в Англии;

б) в США;

в) во Франции;

г) в Италии.

З. Коммерческие банки:

а) обеспечивают канал, связывающий сберегателей с инвесторами;

б) являются источником быстрых финансовых инноваций, что расширяет возможности тех, кто хочет инвестировать деньги;

в) играют важную роль в определении количества денег в экономике;

г) все перечисленное верно;

д) верны ответы а и б.

4. Основная функция коммерческих банков состоит в том, что они:

а)выступают финансовыми посредниками, которые покупают ценные бумаги , выпускаемые частными фирмами, и продают их домохозяйствам;

б) регулируют предложение денег в экономике;

в)являются финансовыми учреждениями, которые покупают иностранную валюту и продают ее домохозяйствам и фирмам;

г) выступают финансовыми посредниками между экономическими агентами (фирмами и домохозяйствами), имеющими свободные денежные средства , и экономическими агентами, которые нуждаются в этих средствах;

д) являются финансовыми учреждениями, которые покупают государственные ценные бумаги и продают их домохозяйствам и фирмам.

5. Современные коммерческие банки не занимаются операциями :

а) по привлечению вкладов;

б) по хранению ценных бумаг;

г) по выдаче кредитов друг другу;

д) по проведению финансовых операций от лица клиента.

6. При 100%-й системе банковского резервирования, если банк получает 500 тыс. дол. новых депозитов:

а) активы банка увеличатся на 500 тыс. дол.;

б) обязательства банка увеличатся на 500 тыс. дол.;

в) кредиты останутся равными нулю;

г) все ответы верны.

7. При системе полного резервирования:

а) кредиты равны резервам;

б) депозиты равны резервам;

в) банковский мультипликатор равен нулю;

г) депозиты равны кредитам;

д) нет верного ответа.

8. При системе частичного резервирования, если банки полностью используют свои кредитные возможности:

а) кредиты равны резервам;

б) депозиты равны кредитам;

в) депозиты равны резервам;

г) нет верного ответа

9. При системе частичного резервирования максимальная величина кредитов, которую может выдать коммерческий банк, равна:

а) депозиты минус обязательные резервы;

б) депозиты минус избыточные резервы;

в) фактические резервы минус депозиты;

г) депозиты минус фактические резервы;

д) обязательные резервы минус депозиты.

10. В системе с частичным банковским резервированием:

а) все банки должны хранить величину резервов, равную доле их кредитов;

б) банки не могут выдавать кредиты;

в) кредиты равны депозитам;

г)банковская система полностью контролирует величину предложения денег;

д)все банки должны хранить сумму резервов, равную доле их депозитов.

11. Норма обязательных резервов для коммерческих банков представляет собой фиксированный процент от:

а) кредитов;

б) депозитов;

12. Если норма резервирования равна 20% и банки решают платить процент по текущим вкладам, то:

а) если ставка процента по текущим депозитам равна 6%, а ставка процента по кредитам равна 10%, банк не получит никакой прибыли;

б) банк получает прибыль до тех пор, пока ставка процента по текущим депозитам меньше, чем ставка процента по кредитам;

в) депозитный мультипликатор равен 5 и банки будут получать прибыль, даже если ставка процента по текущим депозитам превышает ставку процента по кредитам;

г) нет верного ответа.

13. Фактические резервы банка равны разнице между:

а) величиной депозитов и выданных кредитов;

б) величиной депозитов и кредитных возможностей банка;

в) величиной избыточных и обязательных резервов;

г) величиной депозитов и избыточных резервов;

д) нет верного ответа.

14. Избыточные резервы коммерческого банка равны:

а) разнице между величиной депозитов и кредитов;

б) величине денежных и "почти денежных" активов, хранящихся в банке и превышающих величину депозитов;

в) количеству денег, которые банк обязан хранить по закону;

г) разнице между величиной фактических резервов и величиной обязательных резервов;

д) все ответы верны.

д) нет верного ответа.

16. К пассивам коммерческого банка не относятся:

а) государственные ценные бумаги;

б) собственный капитал банка;

г) сберегательные депозиты;

д) срочные счета.

17. Какое из равенств является фундаментальной основой баланса коммерческого банка:

а) сумма собственного капитала и активов равна обязательствам;

б) сумма активов и обязательств равна собственному капиталу;

в) сумма обязательств и собственного капитала равна активам;

г) сумма активов и резервов равна собственному капиталу;

д) сумма кредитов и депозитов равна активам.

18. Процесс создания денег коммерческими банками начинается с момента, когда:

а) средства поступают на банковский счет;

б) банк предоставляет кредит своему клиенту;

в) клиент возвращает банку взятые в кредит средства;

г) клиент расходует средства, взятые в кредит у банка;

19. Банковский мультипликатор действует только при условии, что:

а) банки полностью используют свои кредитные возможности;

б) население хранит все средства на банковских счетах;

в) банки не имеют избыточных резервов;

г) нет верного ответа.

20. Снятие наличности с текущих счетов:

а) уменьшает предложение денег;

б) увеличивает банковский мультипликатор;

в) уменьшает скорость обращения денег;

г) увеличивает денежную массу;

д) определенно сказать нельзя.

21. Денежная масса возрастает, если коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объемы кредитов, предоставляемых домохозяйствам и фирмам;

в) увеличивают свои обязательства по текущим счетам путем получения наличных и безналичных денег от населения по вкладам;

г) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

д) уменьшают свои обязательства по текущим счетам, выплачивая наличные или безналичные деньги по вкладам.

22. Предложение денег сокращается, если:

а) человек кладет наличные деньги на счет в коммерческий банк;

б) человек снимает деньги со своего счета в коммерческом банке;

г) человек берет кредит в коммерческом банке;

д) человек покупает ценные бумаги.

23. Коммерческие банки могут создавать деньги путем:

а) перевода части депозитов в центральный банк для обмена на наличные деньги;

б) покупки государственных ценных бумаг у центрального банка;

в) перевода наличных денег в центральный банк;

г) поддержания 100%-й нормы резервирования;

д) выдачи в кредит избыточных резервов своим клиентам.

24. Если норма резервирования равна 25% и люди сокращают количество наличности, имеющейся у них на руках на 100 млн. дол., вкладывая эти деньги в банк, то:

а) благодаря действию депозитного мультипликатора население станет богаче;

б) величина кредитов может увеличиться на 40 млн. дол.;

в) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 40 млн. дол.;

г) величина кредитов может увеличиться на 300 млн. дол.;

д) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 400 млн. дол.

Задачи 1. Решите задачи и выберите единственно правильный ответ.

Активы Пассивы (обязательства)

Резервы 150 тыс. дол. Депозиты: 1000 тыс. дол.

Кредиты 850 тыс. дол.

максимальная величина нового кредита, который может предоставить этот банк при норме обязательных резервов 10%, составит:

б) 50 тыс. дол.;

в) 150 тыс. дол.;

г) 500 тыс. дол.;

д) 1000 тыс. дол.

27. Если общая сумма текущих вкладов в банк составляет 200 млн. дол., его фактические резервы равны 36 млн. дол., а норма обязательных резервов - 12,5%, то размеры кредитов, которые при этих условиях может дополнительно выдать банк и банковская система в целом, составляют соответственно:

а) 12,5 и 25 млн. дол.;

б) 3,6 и 164 млн. дол.;

в) 25 и 36 млн. дол.;

г) 11 и 88 млн. дол.

Задачи 2.

1. Депозиты коммерческих банков составляют 3000 млн. дол. Величина обязательных резервов - 600 млн. дол.

Если центральный банк снизит норму резервирования на 5 процентных пунктов, то на какую величину может измениться предложение денег при условии, что банковская система использует свои кредитные возможности полностью?

Как изменится величина банковского мультипликатора?

2. Депозиты банка составляют 500 тыс. дол.

Обязательные резервы равны 50 тыс. дол.

Как изменятся кредитные возможности банка и предложение денег со стороны всей банковской системы, если вкладчик заберет со счета 20 тыс. дол. на покупку нового автомобиля?

З. Величина депозитов коммерческого банка увеличилась на 60 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%.

Как изменилась общая сумма депозитов всей банковской системы?

4. Депозиты банка составляют 350 тыс. дол. Обязательные резервы банка - 70 тыс. дол. Избыточные резервы банка - 30 тыс. дол.

Каковы фактические резервы банка?

Какой объем кредитов банк уже выдал?

Как изменится денежная масса, если банк полностью использует свои кредитные возможности?

5. Банковский мультипликатор равен 5. Максимальное дополнительное количество денег, которое может создать банковская система, равно 40 млн дол.

Определите норму резервирования и величину кредитов, выданных банками.

Как изменится предложение денег в экономике, если норма резервных требований увеличится на 5 процентных пунктов?

6. Норма обязательных резервов равна 12%. Величина депозитов коммерческого банка - 20 тыс. дол. Банк может выдать кредиты объемом не более 16,8 тыс. дол.

Каковы избыточные резервы банка в процентах от депозитов?

7. Депозиты банка составляют 200 тыс. дол. Фактические резервы банка - 100 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%.

Каковы кредитные возможности банка?

Какова величина избыточных резервов?

Каковы возможности всей банковской системы увеличить дополнительно предложение денег?

8. Величина депозитов коммерческого банка равна 40 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 12,5%, избыточные резервы составляют 5% от суммы депозитов.

Определите кредитные возможности этого банка и банковской системы в целом.

Ответы:

Тест 1.

Нет: 1; 4; 8; 10; 11; 12; 13; 15; 17; 19; 20; 26; 27; 28; 29; 30; 31; х 0,25 = 750);

Да: 2; 3; 5; 6; 7; 9; 14; 16; 18; 21; 22; 23; 24; 25;х (1/ 0,2) = 50); 34.

Тест 2 .

1- а; 2 –г; З - г; 4- г; 5- в; 6- г; 7- б; 8- г; 9 – а; 10- д; 11- б; 12- б; 13 –а; 14 – г; 15 – в; 16- а; 17- в; 18- б; 19 – г; 20 – а; 21 – б; 22 – б; 23 – д; 24 – г [х 0,25) х (1/0,25) = 300 .

Задачи.

1. в (/) х 100% = 12,5%

2. в 30000 х 0,1) = 20

3. в 5 + (30 х 0,2) = 11.

4. б 72 = D х 0,2 + D х 0,04 => D = 300; R обяз = 300 х 0,2 = 60.

5. в 20/0,125 = 160.

6. б х 0,2) = 80.

7. д 30/0,2 – 30 = 120.

8. г 100 х (1/0,2) = 500.

9. в 1/0,25 = 4.

10. в х 0,1) = 90.

11. в 200000/40000 = 5.

12. в (1/8) х 100% = 12,5%.

13. б 100 х (1/4) = 25.

14. в 30/(1/8) = 240.

15. г 120/24 = 5 => rr = 20% => D = К/(1 - rr ) = 24/0,8 = 30.

16. г.

17. б 10х 0,2) = 8000.

18.д rr = (800/4000) х 100% = 20%; 2000 х (1/0,2) = 10000.

19. б.

20. г 500 х (1/0,125) = 4000.

21. б D = 50/0,1 = 500; ∆ M = (х (1/0,1) = 4500.

22. г х 0,25) х (1/ 0,25) = 60.

23. а 200/40 = 5 => rr = (1/5) х 100% = 20%; D = 200/(1 - 0,2) = 250.

24. д 60 х 3 = 180.

25. д 15 х (1/0,3) – 50

26. б К= R изб = х 0,1) = 50.

27. г К= 3х 0,125) = 11; ∆ M = 11 х (1/0,125) = 88.

Задачи 2:

1. rr 1 = (600/3000) х 100% = 20%;

mult 1 = 1/0,2 = 5;

rr 2 = 20% - 5% = 15%;

mult 2 = 1/0,15 = 6 2/3;

D mult = 6 2 /3 - 5 = 12/3;

D М = М2 – М1 = D x mult 2 - D x mult 1 = 3000 х 12/3 = 5000 млн дол. или D M = D M 2 - D M 1 = K 2 х mult 2 – K 1 х mult 1 = [(3х0,15)х 6 2/3] - - [(3х 0,2) х5] = 17= 5000, таким образом, предложение денег увеличится на 5000 млн. дол.

2. rr = (50/500) х 100% = 10%;

mult = 1/0,1 = 10;

К1 = D 1 – R обяз1 = х 0,1 = 450 тыс. дол.;

D M 1 = К1 х mult = 450 х 10 = 4500 тыс. дол.;

D 2 = = 480 тыс. дол.;

K 2 = D 2 – R обяз2 = х 0,1 = 432 тыс. дол.;

D K = = 18, т. е. кредитные возможности банка уменьшились на 18 тыс. дол.;

D M = D К х mult = 18 х 10 = 180, т. е. предложение денег сократилось на 180 тыс. дол.

З. Кредитные возможности банка равны 48 тыс. дол.

(К =60-60х0,2=48);

mult = 1/0,2 = 5;

кредитные возможности банковской системы равны 240 тыс. дол. ( D M = D К х mult = 48 х 5 = 240);

общая сумма депозитов всей банковской системы составляет 300 тыс. дол. (M = 240 + 60 = 300 или М= D M /,2) = 240/ 0,8 = 300).

4. Фактические резервы банка равны 100 тыс. дол.

( R факт = R изб + R обяз = 70 + 30 = 100);

банк уже выдал кредитов на сумму 250 тыс. дол. (К= D - R факт = 350 - 100 = 250); rr = (70/350) х 100% = 20%; mult = 1/0,2 = 5; если банк полностью использует свои кредитные возможности, денежная масса увеличится на 150 тыс. дол. (∆ M = R изб x mult = 30 х 5 = 150).

5. rr1 = (1/mult1 x 100% = (1/5) x 100% = 20%;

rr2 = 20% + 5% = 25%;

mult2 = 1/rr2 = 1/0,25 = 4;

K1 = ∆M1/ mult1 = 40/4 = 8 млн дол .;

D = K1 /(1 – rr1) = 8/0,8 = 10 млн . дол .;

∆M = ∆M2 - ∆M1 = D (mult 2 - mult 1) == -10 млн дол . (или ∆ M = ∆ M 2 - ∆ M 1 = K 2 x mult 2 - K 1 x mult 1); K 2 = D – D x rr 2 =10 – 10 x 0,25 = 7,5 млн дол.;

∆ M = 7,5 x 4 - 8 x 5 = -10, т. е. предложение денег сократится на 10 млн дол.

6. К= D – D x rr =х 0,12 = 17,6 тыс. дол.;

R изб = 17,6 - 16,8 = 0,8 тыс. дол.; избыточные резервы составляют 4% от депозитов (R изб / D ) х 100% = (0,8/20) х 100% = 4%.

7. Кредитные возможности банка равны величине его избыточных резервов, которые составляют 60 тыс. дол. (К = R изб = R факт - R обяз = х 0,2 = 60); если банк выдаст эту сумму в кредит, то предложение денег увеличится на 300 тыс. дол. (∆ М= К х mult = 60 х (1/0,2) = 300).

8. Кредитные возможности банка равны 2 тыс. дол. (К= R изб= 40х0,05=2); кредитные возможности банковской системы равны 16 тыс. дол. (∆M = К х mult = 2 х (1/0,125) = 16).

Назад Вперёд

Внимание! Предварительный просмотр слайдов используется исключительно в ознакомительных целях и может не давать представления о всех возможностях презентации. Если вас заинтересовала данная работа, пожалуйста, загрузите полную версию.

Задачи урока.

Образовательные:

Определить основные функции Центрального банка;

Выяснить функции коммерческих банков;

Рассказать о способах привлечения денег в банки;

Объяснить, что такое текущий счёт, срочный вклад;

Показать, что плата за кредит зависит от множества факторов (от суммы займа, срока, рисковости вложений и др.);

Рассмотреть, что такое банковские резервы, для чего они нужны, как они влияют на способность банков делать деньги;

Выяснить, что такое мультипликатор депозитного расширения, то есть каким образом банки могут увеличить количество денег в экономике.

Развивающие:

Уметь анализировать информацию;

Уметь ранжировать информацию по степени значимости;

Обучать навыкам аргументации выводов;

В игровых моментах обучать коммуникативным навыкам.

Воспитательные:

Развивать навык аналитической работы;

Воспитывать ответственность за собственные решения;

Обучать способам получения экономической информации.

Тип урока: изучение нового материала.

Оборудование: компьютер и мультимедиапроектор для показа презентации, материалы для каждого ученика (тесты) и текст задачи, таблички с терминами.

Основные понятия: банк, депозит, кредит, кредитор, заёмщик, кредитный договор, ставка рефинансирования, пассивные операции банков, активные операции банков, маржа, вклад до востребования, срочный вклад, кредитная эмиссия, обязательный резерв, депозитный мультипликатор, мультипликатор депозитного расширения (раздать учащимся приложение 1).

Ход урока.

I. Оргмомент.

Учитель приветствует учащихся и знакомит их с задачами и планом урока (слайд 2 и 4).

II. Повторение изученного материала .

Для повторения предлагается два варианта на выбор.

Первый вариант состоит из двух блоков.

1 блок: вопросы классу:

Что такое деньги?

Назовите функции денег;

Что такое денежная масса, какова её структура?

Какое количество денег нужно стране?

Второй вариант – игра “Пасека” (описание игры в приложении 3), (слайд 3) .

III. Изучение нового материала по плану (слайд 4).

1. Денежное сердце рынка.

2. Центральный банк и его функции.

3. Коммерческие банки и его функции.;

4. Трать сегодня – плати завтра.

5. Как банки создают деньги.

Эпиграф к уроку (слайд 5):

“С начала времён человечество сделало три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система”.

Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Вводное слово учителя. Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Мы поведем речь о том, что кажется людям незнакомым с экономикой, волшебством или мошенничеством. Разговор пойдет о том, как банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.

1. Денежное сердце рынка. Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Поэтому банковская система является частью кредитной системы (слайд 6).

До 1989 года существовала трехуровневая банковская система. Первый уровень – Госбанк СССР, второй – Специализированные банки (Промстройбанк, Агробанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк), третий – филиалы специализированных банков, около 6000 (слайд 7).

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков (слайд 8).

2. Центральный банк и его функции (слайд 9). Центральный банк – это главный банк страны. Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

Эмиссионным центром страны (обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Деньги Центрального банка состоят из наличных денег (банкноты и монеты) и безналичных денег (счета коммерческих банков в Центральном банке);

Банкиром правительства (обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы);

Банком банков (коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг);

Межбанковским расчетным центром;

Хранителем золотовалютных резервов страны (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

3. Виды коммерческих банков и их функции. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают: 1) универсальные коммерческие банки; 2) специализированные коммерческие банки. Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др. (слайд 10).

Современные банки выполняют важнейшие функции (слайд 11) :

Приём и хранение любых видов финансовых активов;

Осуществление кредитных операций;

Создание денег;

Организация расчётов;

Осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные. Активные – это операции по прибыльному размещению средств (банк даёт ссуды, покупает ценные бумаги и прочее). Пассивные – это операции по привлечению на свои счета средств клиентов (открывает депозиты, принимает вклады и т.д.). Всё, чем располагает банк для своей деятельности, - это активы, а источники банковских средств (займы) – это пассивы (слайд 12).

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам), которая называется МАРЖА (слайд 13). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

4. Трать сегодня – плати завтра. Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой. Поэтому банки кроме хранения денег и обслуживания расчетов, занимаются еще и кредитованием. Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами (слайд 14).

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.

Например, если я завтра захочу открыть свой банк мне потребуется не менее 180 млн рублей, которые должны стать основой уставного фонда. Также на осуществление банковской деятельности необходимо получить в Центральном банке соответствующую лицензию.

Если банк планирует работать со вкладами от населения, то он должен стать участником обязательной системы страхования, гарантирующей возвращение клиентам банка до 700 тыс. рублей. Эти механизмы являются гарантией надёжности финансовой структуры.

Итак, источником основных ресурсов банка являются собственные средства, вклады населения, счета юридических лиц и займы из Центробанка, выдаваемые по ставке рефинансирования под 7,75 % годовых.

Вопрос: Что может произойти, если все вкладчики придут одновременно в банк с требованием вернуть им деньги? - Подобная ситуация, называемая “набеги вкладчиков” представляет большую опасность для банков, так как ставит под сомнение платёжеспособность банка. Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику, который этого потребует. Поэтому банки выдают в кредит не все деньги, а сохраняют часть в качестве резервов.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме обязательных резервных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны сохранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются ЦБ для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчётов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы. Изменяя норму обязательных резервов, ЦБ может изменять величину предложения денег в экономике. Чем выше ЦБ устанавливает норму обязательных резервов, тем меньше доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение норму обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведёт к сокращению денежной массы.

Как отмечалось выше, основная функция банка - выдача кредитов. Процентные ставки различных банков колеблются от 10 до 50 % годовых. Теперь догадываетесь откуда деньги у банка?

Рассмотрим пример. Некий банк привлёк 1 млн руб. со вкладов от населения под 6 % годовых и взял 1 млн руб. у Центробанка под 7,75%. Таким образом, ему через 1 год нужно вернуть 1,06 млн руб. населению и 1,0775 млн руб. Центробанку. Затем это учреждение даёт эти 2 млн руб. на различные кредиты под 25% годовых. Через год получает 2,5 млн руб., из которых отдаём 1,06 населению, а 1,0775 млн руб. в Центробанк. Итого банк имеет чистый доход равный 362500 руб. А теперь эту сумму умножайте в сотни или тысячи раз - вот и получится доход среднего банка.

Между тем, банки зарабатывают не только на выдаче кредитов, но и получают процент за обслуживание счетов и пластиковых карт, обмен валюты, денежные переводы, инкассацию (перевоз денег) и т.д. Всё это приносит банкирам огромные деньги. Именно по этому банковская система в России развивается семимильными шагами и сегодня в нашей стране насчитывается около тысячи банков.

Это и есть процесс депозитного расширения (слайд 19). Если деньги не будут покидать банковскую сферы и оседать у экономических агентов в виде наличных денег, а банки будут полностью использовать свои кредитные возможности, то общая сумма денег (общая сумма депозитов банка 1, 2, 3, 4, 5 и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

М = D I + D П + D Ш + D IV + D V + … = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + …

Таким образом, мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr), т.е. величины меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна

М = D x 1/(1 – (1 – rr)) = D x 1/rr; В нашем случае: М = 1000 х 1/0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора. Еще одно его название – мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени. Мультипликатор депозитного расширения показывает во сколько раз банки могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег. Определяется делением 100 на ставку резервных требований, установленную ЦБ страны. Например, при ставке 20 % мультипликатор будет равен 100:20=5, то есть денежная масса может увеличиться в 5 раз без угрозы для ликвидности всех банков страны.

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М), но и ее изменение ( M). Денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 рублей ( М = 5000 – 1000 = 4000), т.е. коммерческие банки создали денег именно на эту сумму. Это явилось результатом выдачи ими в кредит своих избыточных резервов. Можно это рассчитать по формуле (слайд 20) :

М = 800 х (1/0.2) = 800 х 5 = 4000

Таким образом, изменение предложения денег зависит от двух факторов:

1) величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит,

2) величины банковского (депозитного) мультипликатора.

Воздействуя на один из этих факторов или на оба фактора, Центральный банк может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику.

Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (т.е. их снимают с депозитов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если Центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно это есть один из важных инструментов монетарной политики (политики по регулированию денежной массы) Центрального банка.

Следует чётко различать мультипликатор депозитного расширения (1:R) и денежный мультипликатор. Понимание этого различия связано с понятием денежной массы. Для определения денежной массы мы должны знать, что такое денежная база и что такое денежный мультипликатор. Денежная база – сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. Это объём фондов, которые могут быть использованы банковской системой для расширения денежной массы. А денежный мультипликатор – степень расширения денежной массы в сравнении с денежной базой. Когда нам известны денежная база и денежный мультипликатор, мы можем измерить денежную массу. Денежная база включает всю наличность, выпущенную ЦБ. Часть наличности использует население, часть держится в банках. Но ещё одна часть наличности возвращается в ЦБ в форме резервных счетов коммерческих банков.

Отношение между объёмом денежной массы и денежной базы называется денежным мультипликатором. Если ЦБ известна величина денежного мультипликатора, то он легко прогнозирует объём изменения денежной массы в случае произвольных изменений в денежной базе. Денежный мультипликатор определяет, как решения ЦБ подействуют на денежную массу.

Итоги изучения темы (слайды 21 и 22) .

1. Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций.

2. Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

3. Важнейшее звено банковской системы - Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция Центрального банка - обеспечение трех основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. Центральный банк устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег.

4. Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране.

5. Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияют норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объем резервов выше обязательной нормы.

Закрепление (сайд 23).

I. 1. Почему выгоднее свои сбережения вложить в банк, нежели держать их дома?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Каковы основные принципы кредитования?

II. Решите задачу (слайды 24 и 25) :

Рассчитайте, как изменится величина ссудного процента по кредиту в 120 тысяч рублей, если ставка процента возросла с 12 до 14 %.

Домашнее задание: задание на дом даются учащимся двух уровней на выбор (слайд 26) :

1 уровень (на “4”):

Учебник Липсица И.В. “Экономика”, часть 2, параграф 27, с. 193-201;

Домашний тест.

2 уровень (на “5”): дополнительно к заданиям 1 уровня составить кроссворд по терминам темы.

Использованная литература

1. Зубко Н.М., Зубко А.Н. Практическое пособие по экономической теории. – Минск: НТЦ “АПИ”, 1999.

2. Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. Курс лекций. Упражнения. Тесты и тренинги. – М.: Изд-во ЦИПКК АП, 1996.

3. Казаков А.П. Школьнику о рыночной экономике - М.: Гном-пресс, 1997.

4. Киреев А.П. Экономика: Учебник для 10-11 кл. – М.: Вита-Пресс, 2008.

5. Липсиц И.В., Любимов Л.Л., Антонова Л.В. Раскрывая тайны экономики. М.: Вита-Пресс, 1994.

6. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Принципы экономики: - М.: Вита-Пресс, 1995.

7. Липсиц И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело, 1993.

8. Липсиц И.В. Экономика: Учебник для 10-11 кл. В 2 кн. Кн. 2. – М.: Вита-Пресс, 2007.

9. Основы рыночной экономики. Рабочая тетрадь под редакцией профессора Третьякова П.И., Тверского С.А. – М.: Культура, 1994;

10. Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе: В 2 кн. Кн. 2: Пособие для учителя. – М.: Вита-Пресс, 1999;

11.Экономика для школьников. Учебно-методическое пособие для учителя под редакцией Автономова В,С, Азимова Л.Б. – М.: Открытое общество, 1995.

ТЕСТЫ, ЗАДАЧИ - ТЕСТЫ

Б25. Способность коммерческого банка создавать деньги зависит:

а) от скорости обращения денег;

б) от темпов денежной эмиссии;

в) от склонности населения хранить деньги в банке;

г) от величины денежной массы;

д) все ответы верны.

Б26. Если при системе 100%-го резервирования человек кладет на депозит 1000 дол. наличными, то предложение денег:

а) не изменится;

б) увеличится более чем на 1000 дол.;

в) увеличится менее чем на 1000 дол.;

г) уменьшится более чем на 1000 дол.;

д) уменьшится менее чем на 1000 дол.

Б27. При системе 100%-го резервирования банковский мультипликатор равен:

Б28. В современных условиях величина банковского мультипликатора:

а) меньше 1;

б) равна 1;

в) всегда больше 1;

г) больше 0, но меньше 1;

д) может принимать любые значения.

Б29. Процесс создания денег коммерческими банками начинается с момента, когда:

а) средства поступают на банковский счет;

б) банк предоставляет кредит своему клиенту;

в) клиент возвращает банку взятые в кредит средства;

г) клиент расходует средства, взятые в кредит у банка;

БЗ0. Банковский мультипликатор действует только при условии, что:

а) банки полностью используют свои кредитные возможности;

б) население хранит все средства на банковских счетах;

в) банки не имеют избыточных резервов;

г) нет верного ответа.

Б31. Снятие наличности с текущих счетов:

а) уменьшает предложение денег;

б) увеличивает банковский мультипликатор;

в) уменьшает скорость обращения денег;

г) увеличивает денежную массу;

д) определенно сказать нельзя.

Б32. Денежная масса возрастает, если коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объемы кредитов, предоставляемых домохозяйствам и фирмам;

г) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

д) уменьшают свои обязательства по текущим счетам, выплачивая наличные безналичные деньги по вкладам.

БЗЗ. Предложение денег сокращается, если:

а) человек кладет наличные деньги на счет в коммерческий банк;

б) человек снимает деньги со своего счета в коммерческом банке;

в) человек покупает недвижимость за рубежом;

г) человек берет кредит в коммерческом банке;

д) человек покупает ценные бумаги.

Б34. Коммерческие банки могут создавать деньги путем:

а) перевода части депозитов в центральный банк для обмена на наличные деньги;

б) покупки государственных ценных бумаг у центрального банка;

в) перевода наличных денег в центральный банк;

г) поддержания 100%-й нормы резервирования;

д) выдачи в кредит избыточных резервов своим клиентам.

Б35. Если норма обязательных резервов составляет 20%, то наличие в банковской системе избыточных резервов на сумму 100 дол. может привести к максимальному увеличению предложения денег на:

б) 100 дол.;

в) 300 дол.;

г) 500 дол.;

Б36. Если норма обязательных резервов составляет 25%, то банковский мультипликатор равен:

Б37. Если норма обязательных резервов составляет 10% и банк, не имеющий избыточных резервов, получает депозит на 100 дол. от нового клиента, то его избыточные резервы будут равны:

г) 100 дол.;

д) 1000 дол.

Б38. Если обязательные резервы банка составляют 40 тыс. дол., а депозиты - 200 тыс. дол., то банковский мультипликатор равен:

Б39. Если банковский мультипликатор равен 8, то норма обязательных резервов составляет:

д) определенно сказать нельзя.

Б40. Если банковский мультипликатор равен 4, а величина депозитов банка составляет 100 млн дол., то обязательные резервы равны:

а) 20 млн дол.;

б) 25 млн дол.;

в) 40 млн дол.;

г) 50 млн дол.;

д) 100 млн дол.

Б41. Если банковский мультипликатор равен 8, а величина обязательных резервов банка равна 30 млн дол., то величина депозитов составляет:

а) 80 млн дол.;

б) 120 млн дол.;

в) 240 млн дол.;

г) 300 млн дол.;

д) 375 млн дол.

Б42. Если банк, полностью использовав свои кредитные возможности, выдал в кредит 24 тыс. дол., что привело к увеличению предложения денег на 120 тыс. дол., то величина депозитов этого банка равна:

а) 12 тыс. дол.;

б) 24 тыс. дол.;

в) 25 тыс. дол.;

г) 30 тыс. дол.;

д) 48 тыс. дол.

Б43. Если человек забирает свой депозит на 1 тыс. дол. из банка А и вкладывает эту сумму на депозит в банк Б, то при норме обязательных резервов 10% в результате этих действий общая величина депозитов до востребования может измениться на:

а) 1 тыс. дол.;

б) 9 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

д) определенно сказать нельзя.

Б44. Если в коммерческом банке имеется депозит на сумму 10 тыс. дол. и норма обязательных резервов равна 20%, то этот депозит способен увеличить сумму предоставляемых этим банком кредитов на:

а) неопределенную величину;

б) 8 тыс. дол.;

в) 10 тыс. дол.;

г) 20 тыс. дол.;

д) 40 тыс. дол.

Б45. Вкладчик вносит в коммерческий банк 4000 дол. наличными. Коммерческий банк увеличивает свои обязательные резервы на 800 дол. и выдает кредит на сумму 2000 дол. В результате этих операций предложение денег:

а) уменьшится на 4000 дол.;

б) увеличится на 2000 дол.;

в) уменьшится на 2000 дол.;

г) увеличится на 8000 дол.;

д) увеличится на 10 000 дол.

Б46. Коммерческий банк продал своим клиентам государственные облигации на 1 млн дол. и полученную сумму полностью добавил к своим резервам. Предложение денег поэтому:

а) уменьшилось на 1 млн дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 1 млн дол;

г) увеличилось на 1 млн дол., умноженный на банковский мультипликатор;

д) определенно сказать нельзя.

Б47. Коммерческий банк продал государственные облигации центральному банку на 500 тыс. дол. Сумму, которую заплатил центральный банк, коммерческий банк полностью выдал в кредит. Норма обязательных резервов 12,5%. Предложение денег поэтому:

а) уменьшилось на 500 тыс. дол.;

б) не изменилось;

в) увеличилось на 500 тыс. дол.;

г) увеличилось на 4000 тыс. дол.;

д) увеличилось на 3500 тыс. дол.

Б48. Если норма обязательных резервов составляет 10%, а величина обязательных резервов банка равна 50 млн дол., то максимальная величина кредитов, которую может выдать вся банковская система, равна:

а) 4000 млн дол.;

б) 4500 млн дол.;

в) 5000 млн дол.;

г) 5500 млн дол.

Б49. Если в коммерческом банке величина депозитов составляет 20 тыс. и норма обязательных резервов – 25%, то увеличение предложения денег всей банковской системой составит:

а) 20 тыс. дол.;

б) 25 тыс. дол.;

в) 40 тыс. дол.;

г) 60 тыс. дол.;

д) 80 тыс. дол.

Б50. Если в результате выдачи коммерческим банком кредита на сумму 40 тыс. дол. предложение денег увеличилось на 200 тыс. дол., то общая сумма депозитов во всей банковской системе составляет:

а) 250 тыс. дол.;

б) 290 тыс. дол.;

в) 300 тыс. дол.;

г) 312,5 тыс. дол.;

д) 400 тыс. дол.

Б51. Если депозиты коммерческих банков составляют 60 млрд дол., банки полностью используют свои кредитные возможности и банковский мультипликатор равен 3, то предложение денег будет равно:

а) 20 млрд дол.;

б) 60 млрд дол.;

в) 63 млрд дол.;

г) 120 млрд дол.;

д) 180 млрд дол.

Б52. В соответствии со следующим балансом банка

Таблица 10.1

б) 50 тыс. дол.;

в) 150 тыс. дол.;

г) 500 тыс. дол.;

д) 1000 тыс. дол.

Б53. Если норма обязательных резервов составляет 30% и банковская система имеет избыточные резервы на сумму 15 млн дол., то банковская система может увеличить денежную массу в максимальной степени на:

б) 10,5 млн дол.;

в) 15 млн дол.;

г) 35 млн дол.;

д) 50 млн дол.

Б54. Если общая сумма текущих вкладов в банк составляет 200 млн дол., его фактические резервы равны 36 млн дол., а норма обязательных резервов - 12,5%, то размеры кредитов, которые при этих условиях может дополнительно выдать банк и банковская система в целом, составляют соответственно:

а) 12,5 и 25 млн дол.;

б) 3,6 и 164 млн дол.;

в) 25 и 36 млн дол.;

г) 11 и 88 млн дол.

Б55. Если норма резервирования равна 25% и люди сокращают количество наличности, имеющейся у них на руках, на 100 млн дол., вкладывая эти деньги в банк, то:

а) благодаря действию депозитного мультипликатора население станет богаче;

б) величина кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

в) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 40 млн дол.;

г) величина кредитов может увеличиться на 300 млн дол.;

д) величина депозитов и кредитов может увеличиться на 400 млн дол.

Б56. Если у людей увеличится желание хранить деньги в виде наличности, то у банков:

а) увеличится возможность снизить безработицу;

б) увеличится возможность снизить совокупное предложение;

в) уменьшится возможность снизить совокупное предложение;

г) увеличится возможность выдавать кредиты;

д) снизится возможность выдавать кредиты.

Б57.Если предельная склонность к депонированию (предпочтение ликвидности) равна 0,2, а норма обязательных резервов 10%, то увеличение центральным банком денежной базы на 20 млрдлир приведет к увеличению предложения денег на:

а) 75 млрд лир;

б) 80 млрд лир;

в) 50 млрд лир;

г) 20 млрд лир;

д) 100 млрд лир.

Б58. Если предельная склонность к депонированию (предпочтение ликвидности) равна 0,2, а норма обязательных резервов 10%, то увеличение центральным банком денежной базы на 15 млрд франков приведет к увеличению предложения денег на:

а) 75 млрд франков;

б) 50 млрд франков;

в) 60 млрд франков;

г) 15 млрд франков;

д) 100 млрд франков.

10.3.МОДЕЛЬ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ДЕНЕГ. РАВНОВЕСИЕ НА

ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ

ТЕСТЫ

Б59. Предложение денег в экономике:

а) полностью определяется Центральным банком;

б) целиком определяется поведением населения, которое держит на руках наличность, и коммерческими банками, куда население помещает часть денег;

в) определяется Центральным банком, а также поведением населения (влияющим на соотношение наличность/депозиты) и действиями коммерческих банков;

г) полностью определяется темпом роста реального ВВП.

Б60. Предложение денег в общем виде можно определить как:

а) сумму резервов коммерческих банков и наличности вне банковской системы;

б) сумму наличности и депозитов;

в) разность депозитов коммерческих банков и их резервов;

г) сумму депозитов и резервов коммерческих банков.

Б61.Предложение денег в стране может увеличиться под влиянием многих факторов кроме:

а) увеличения коэффициента депонирования (отношение наличные деньги - депозиты);

б) увеличение денежной базы;

в) увеличения денежного мультипликатора;

г) уменьшения ставки рефинансирования.

62. Критикуя монетаристов, их противники доказывают, что

а) экономика находится в состоянии полной занятости;

б) изменение в предложении денег влияет только на цены и реальный ВВП;

в) фискальная политика влияет на выпуск, но не на цены;

г) скорость обращения денег в основном находится под воздействием ставки процента.

Б63.При росте объема предложения денег совокупный спрос будет изменяться в сторону повышения (уровень цен остается неизменным):

а) предложение денег растет ® ставка процента повышается ® уменьшается объем инвестиций ® выпуск продукции растет;

б) предложение денег растет ® ставка процента понижается ® объем инвестиций уменьшается ® выпуск продукции растет;

в) предложение денег растет ® ставка процента уменьшается ® объем инвестиций растет ® выпуск продукции растет;

г) нет верного ответа.

ЗАДАЧИ И УПРАЖНЕНИЯ

Г1. Депозиты коммерческих банков составляют 3 трл дол. Величина обязательных резервов – 600 млн дол. Если Центральный банк снизит норму резервирования на 5 процентных пунктов, то на какую величину может измениться предложение денег при условии, что банковская система использует свои кредитные возможности полностью? Как изменится величина банковского мультипликатора?

Г2. Депозиты банка составляют 500 тыс. дол. Обязательные резервы равны 50 тыс. дол. Как изменятся кредитные возможности банка и предложение денег со стороны всей банковской системы, если вкладчик заберет со счета 20 тыс. дол. на покупку нового автомобиля?

ГЗ. Величина депозитов коммерческого банка увеличилась на 60 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%. Определите кредитные возможности этого банка и банковской системы в целом. Как изменилась общая сумма депозитов всей банковской системы?

Г4. Депозиты банка составляют 350 тыс. дол. Обязательные резервы банка – 70 тыс. дол. Избыточные резервы банка – 30 тыс. дол. Каковы фактические резервы банка? Какой объем кредитов банк уже выдал? Как изменится денежная масса, если банк полностью использует свои кредитные возможности?

Г5. Банковский мультипликатор равен 5. Максимальное дополнительное количество денег, которое может создать банковская система, равно 40 млн дол. Определите норму резервирования и величину кредитов, выданных банками. Как изменится предложение денег в экономике, если норма резервных требований увеличится на 5 процентных пунктов?

Г6. Норма обязательных резервов равна 12%. Величина депозитов коммерческого банка – 20 тыс. дол. Банк может выдать кредиты объемом не более 16,8 тыс. дол. Каковы избыточные резервы банка в процентах от депозитов?

Г7. Депозиты банка составляют 200 тыс. дол. Фактические резервы банка – 100 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 20%. Каковы кредитные возможности банка? Какова величина избыточных резервов? Каковы возможности всей банковской системы увеличить дополнительно предложение денег?

Г8. Величина депозитов коммерческого банка равна 40 тыс. дол. Норма обязательных резервов равна 12,5%, избыточные резервы составляют 5% от суммы депозитов. Определите кредитные возможности этого банка и банковской системы в целом.

Г9. Если реальный ВВП увеличивается на 3%, скорость обращения денег возрастает на 5%, а уровень цен повышается на 6%, то как изменится предложение денег?

Г10. Депозиты банка составляют 950 тыс. долл., общие резервы банка равны 220 тыс. долл., норма обязательных резервов равна 20%. Какова величина избыточных резервов банка?

Г11.Пусть норма обязательных резервов составляет 15%. Депозиты банковской системы в 5 раз превышают массу наличных денег. Общая величина обязательных резервов составляет 300 млрд руб. Найти объем предложения денег в экономике.

Г12. Денежная база равна 200 млрд долл., норма обязательных резервов равна 10%, а соотношение наличность/депозиты составляет 0,3. Найти объем депозитов.

Г13.Сумма депозитов коммерческих банков равна 400 млрд долл., объем выданных кредитов составляет 340 млрд долл. Избыточные резервы равны 12 млрд долл. Какова норма обязательных резервов?

Как известно, Центральный банк осуществляет эмиссию и контролирует предложение денег в экономике. Создают деньги коммерческие банки. Процесс этот связан со ссудными операциями: предложение денег увеличивается, когда коммерческие банки выдают ссуды клиентам, и сокращается, когда клиенты возвращают ссуды.

Оставляя часть средств в форме резерва, банки выдают остальные средства вкладчиков в виде ссуд. Но какую именно часть вкладов банкам следует оставлять в форме резерва? Ответ на этот вопрос дает показатель “обязательные банковские резервы”. Это часть банковских активов, хранящихся либо в форме наличных, либо (большая их часть) в форме депозитов на счетах Центрального банка. Резервы составляют лишь определенный процент банковских вкладов, который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всех кредитно-финансовых институтов. Коммерческий банк может выдавать новые ссуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него есть свободные или избыточные резервы, т. е. резервы, превышающие установленную законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага:

- Центральный банк принимает решение об ограничении официальных резервов некими рамками.
- Банковская система трансформирует избыточные резервы в большее количество банковских денег. Размер этого увеличения обусловливается “мультипликатором денежного предложения” (кредитный или банковский мультипликатор), который определяется как величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если банковская система получает определенную сумму избыточных резервов (например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на величину, равную произведению избыточных резервов на банковский мультипликатор.

Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т. е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), происходит противоположный процесс - кредитное сжатие .

При рассмотрении процесса кредитного расширения следует иметь в виду, что:

- во-первых, деньги могут создавать только универсальные коммерческие банки. А небанковские кредитные учреждения и специализированные банки создавать деньги не могут;
- во-вторых, универсальные коммерческие банки могут создавать деньги

только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Поэтому происходит лишь перераспределение средств между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы. Благодаря системе частичного резервирования максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, что: а) коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит; это означает, что они используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов; б) попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет) .

Рассмотрим пример: предположим, что в банк I попадает депозит, равный 1000 долл., а норма обязательных резервов составляет, например rr=20 %. В этом случае банк должен отчислить 200 долл. в обязательные резервы (R обяз = 1000 * 0,2 = 200) и его кредитные возможности составят 800 долл. (К = 1000 * (1-0,2) = 800). Если банк выдаст всю эту сумму в кредит (полностью использует свои кредитные возможности), то его клиент (любой экономический агент, поскольку банк универсальный) получит в кредит 800 долл.

Полученные средства клиент использует на покупку необходимых ему товаров и услуг, создав продавцу доход (выручку), который попадет на его (продавца) расчетный счет в другом банке (например, банке II).

Банк II, получив депозит, равный 800 долл., отчислит в обязательные резервы 160 долл. (800 * 0,2 = 160), и его кредитные возможности составят 640 долл. (800 * (1- 0,2) = 640). Выдав всю эту сумму в кредит, банк даст возможность своему клиенту оплатить сделку (покупку) на эту сумму, т. е. обеспечит выручку продавцу. Сумма в 640 долл. в виде депозита попадет на расчетный счет этого продавца в банке III. Обязательные резервы банка III составят 128 долл. (640 * 0,2 = 128), а кредитные возможности 512 долл. (640 * (1-0,2) = 512).

Предоставив кредит на эту сумму, банк III создаст предпосылку для увеличения кредитных возможностей банка IV на сумму в 409,6 долл., банка V - на 327,68 долл. и т.д.

Это и есть процесс депозитного расширения. Общая сумма денег (общая сумма депозитов банка I, II, III, IV, V и т. д.), созданная коммерческими банками, составит:

М = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + ... = D + D * (1- rr) + * (1 - rr) + * (1 - rr) + *(1 - rr) + * (1 - rr) +... = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + …

Таким образом, мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии со знаменателем (1 - rr), т. е. величиной меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна: M = D * = D * (1 - rr). В нашем случае М = 1000 * (1 / 0,2) = 1000 * 5 = 5000. Величина 1 / rr носит название банковского (или кредитного) мультипликатора: multбанк = 1 / rr. Еще одно его название - мультипликатор депозитного расширения (депозитный мультипликатор). Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени.

Банковский мультипликатор показывает общую сумму депозитов, которую может создать банковская система из каждой денежной единицы, вложенной на счет в коммерческий банк. В нашем примере каждый доллар первоначального депозита создал 5 долл. средств на банковских счетах. Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (их снимают со счетов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно изменение нормы обязательных резервов представляет собой один из инструментов монетарной политики ЦБ (политики по регулированию денежной массы).

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М), но и ее изменение. Поскольку величина денежной массы складывается из наличных и безналичных денег (средств на текущих счетах коммерческих банков), т. е. М = С + D , то на депозит банка I деньги (1000 долл.) поступили из сферы наличного денежного обращения, т. е. они уже составляли часть денежной массы и произошло лишь перераспределение средств между С и D. Следовательно, денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 долл. (М - D I = 5000-1000 = 4000), т. е. коммерческие банки создали денег именно на эту сумму. Это результат выдачи ими кредитов, поэтому процесс увеличения предложения денег начался с увеличения общей суммы депозитов банка II в результате предоставления кредита банком I своим клиентам на сумму его кредитных возможностей, равную 800 дол. Следовательно, изменение предложения денег может быть рассчитано по формуле:

М = * (1 / rr) = К * (1 / rr) = К * multбанк = 800 * (1 / 0,2) = 4000.

Таким образом, изменение предложения денег зависит от двух факторов: величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит, и величины банковского мультипликатора. Воздействуя на один или на оба фактора, ЦБ может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику .

Центральный банк лишь контролирует предложение денег в экономике. Создают же деньги коммерческие банки.

Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, то есть если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), то происходит противоположный процесс - кредитное сжатие.

При рассмотрении процесса кредитного расширения следует иметь в виду, что:

деньги могут создавать только универсальные коммерческие банки. Ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки этого делать не могут;

универсальные коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Поэтому происходит лишь перераспределение средств между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы. Благодаря системе частичного резервирования максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, если:

коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит. Это означает, что они используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов;

попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет).

Предположим, что в Банк I попадает депозит, равный 1000 долл., а норма обязательных резервов составляет 20%. В этом случае банк должен отчислить 200 долл. в обязательные резервы (R об. = Dx rr= 1000 х 0,2 = 200) и его кредитные возможности составят 800 долл. (К= Dx (1 - rr) = 1000 х (1 - 0,2) = 800). Если он выдаст всю эту сумму в кредит (полностью использует свои кредитные возможности), то его клиент (любой экономический агент, поскольку банк универсальный) получит в кредит 800 долл.

Полученные средства клиент использует на покупку необходимых ему товаров и услуг (фирма - инвестиционных, а домохозяйство - потребительских или покупку жилья), создав продавцу доход (выручку), который попадет на его (продавца) расчетный счет в другом банке (например, Банке II). Банк II, получив депозит, равный 800 долл., отчислит в обязательные резервы 160 долл. (800 х 0,2 = 160) и его кредитные возможности составят 640 долл. (800 х (1 - 0,2) = 640).

Выдав эту сумму в кредит, банк предоставит возможность своему клиенту оплатить сделку (покупку) на эту сумму, то есть обеспечит выручку продавцу. Сумма 640 долл. в виде депозита попадет на расчетный счет этого продавца в Банке III. Обязательные резервы Банка III составят 128 долл. (640х 0,2 = 128), а кредитные возможности - 512 долл. (640 х (1-0,2) =512).

Предоставив кредит на эту сумму, Банк III создаст предпосылку для увеличения кредитных возможностей Банка IV на 409,6 долл., Банка V - на 327,68 долл. и т.д. Получим своеобразную пирамиду:

Это и есть процесс депозитного расширения, который начался с момента выдачи Банком 1 кредита своему клиенту.

Общая сумма денег (общая сумма депозитов банков I. II, III, IV, V и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

Таким образом, мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии со знаменателем (1 - rr), то есть величиной меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна:

В нашем случае М= 1000 х 1 / 0,2 =1000 х 5 = 5000.

Величина 1 /rr носит название банковского (или кредитного) мультипликатора.

Еще одно его название - мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени.

M=D х mult банк .

В США, например, банковский мультипликатор равен 2,7.

Банковский мультипликатор показывает общую сумму депозитов, которую может создать банковская система из каждой денежной единицы, вложенной на счет в коммерческий банк. В нашем примере каждый доллар первоначального депозита создал 5 долл. средств на банковских счетах.

Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (их снимают со счетов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно изменение нормы обязательных резервов представляет собой один из инструментов монетарной политики (политики по регулированию денежной массы) центрального банка.

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М), но и ее изменение (). Поскольку величина денежной массы складывается из наличных (С) и безналичных денег (средств на текущих счетах коммерческих банков), то есть М= С+ D, то на депозит Банка I деньги (1000 долл.) поступили из сферы наличного денежного обращения, то есть они уже составляли часть денежной массы, и произошло лишь перераспределение средств между С и D. Следовательно, денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 долл. (=М- D I = 5000- 1000= 4000), то есть коммерческие банки создали денег именно на эту сумму. Это явилось результатом выдачи ими кредитов, поэтому процесс увеличения предложения денег начался с увеличения общей суммы депозитов Банка II в результате предоставления кредита Банком I своим клиентам на сумму его кредитных возможностей, равную 800 долл. Следовательно, изменение предложения денег может быть рассчитано по формуле:

Таким образом, изменение предложения денег зависит от двух факторов:

от величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит;

от величины банковского мультипликатора.

Воздействуя на один из этих факторов или на оба фактора, центральный банк может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику.

Список литературы

Автономов В.С. Введение в экономику. – М.: Витта-Пресс, 1998.

Вигдорчик Е.А., Нежданова Т.М. Элементарная математика в экономике и бизнесе. – М.: Витта-Пресс, 1995.

Гребнев Л. С. Методические материалы по экономическим дисциплинам. – М.: ГУ-ВШЭ, 2000.

Емцов Р. Г. Микроэкономика. – М.: ДИС, 1997.

Иванов С.И. и Линьков А.Я. Основы экономической теории. – М., 1996.

Липсиц И.В. Экономика. В 2-х книгах. – М.: Витта-Пресс, 1997.

Липсиц И.В. Введение в экономику и бизнес. – М.: Витта-Пресс, 1997.

Любимов Л.Л. и Раннева Н.А. Основы экономических знаний. – М.: Витта-Пресс, 1997.

Макконнелл К. и Брю С. Экономикс: Пер. с англ. – М., 1999.

Матвеева Т. Ю. Курс лекций по макроэкономике. – М.: ГУ-ВШЭ, 2000.

Мерзляков В.Ф. Задачи и вопросы по экономике. – М.: Просвещение, 1997.