Дифференцированный или аннуитетный платеж при досрочном погашении. Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше. Досрочное погашение кредита: как сделать правильно
Разные банки России предлагают различные способы погашения кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными. В этой статье мы разберемся, что такое дифференцированный платеж по кредиту, насколько часто он встречается и каковы его преимущества и недостатки по сравнению с .
Термины
Дифференцированным платежом принято называть способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает основную сумму («тело кредита») займа равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Другое название такого способа погашения кредита ― коммерческий кредит, классический кредит или начисление процентов на остаток.
При таком способе погашения заемщик должен выплачивать кредит равными долями в течение всего срока погашения. При дифференцированном способе погашения кредита размер платежа уменьшается каждый месяц, однако погашение тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.
Как результат, первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а последний – самым малым по сумме. Это означает, что заемщику, выбравшему кредит с дифференцированным платежом, необходимо на первых порах заложить в личный бюджет достаточно ощутимую экономию. Зато последующие периоды выплаты задолженности будут легче, ее остаток, как и «накапавшие» на него проценты, постоянно снижаются.
В подавляющем большинстве случаев такой способ погашения кредита предлагается ипотечным заемщикам, реже встречается этот платеж по потребительским кредитам. В целом, формула дифференцированного платежа предлагается заемщикам чаще всего по «длинным», долгосрочным кредитам.
Итак, банки с дифференцированными платежами работают, но вообще-то им такая схема не очень выгодна. Общая сумма платежа при дифференцированной схеме ниже, чем при схеме аннуитетной, ниже мы рассмотрим подробно, почему так получается. Так что сейчас банки чаще предлагают заемщику именно аннуитетную схему погашения кредита.
Как рассчитывается дифференцированный платеж
Предварительный расчет дифференцированного платежа можно провести самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сумма кредита делится на количество месяцев в сроке кредита. После этого составляется график платежей, согласно которому заемщик ежемесячно, равными долями погашает тело кредита и одновременно уплачивает проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.
Пример: человек взял кредит на 10 лет в размере 1 миллион рублей; для удобства расчета возьмем ставку 12% годовых (1% в месяц). Учитывая, что в 10 годах 120 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения основной задолженности составит около 8333,33 рублей. Эту сумму заемщику придется вносить ежемесячно, погашая ею тело кредита.
В то же время размер процентов по нему в первый месяц пользования кредитом составит 10 тыс. рублей (1% от 1 млн). Прибавляя эту сумму к сумме погашения основной задолженности, получаем общую сумму платежа за первый месяц – 18 333,33 рублей. На второй месяц пользования кредитом непогашенный остаток по нему уменьшится на сумму, уплаченную в первый месяц – благодаря этому общая сумма платежа составит уже 18 250 рублей. Уменьшаясь с каждым месяцем, финальный платеж по кредиту (120-й месяц) составит 8 417 руб.
Таким образом, общая сумма, которую придется внести заемщику в счет погашения кредита при такой схеме, составит 1 миллион 605 тысяч рублей, в том числе 1 миллион – тело кредита и 605 тысяч – проценты по нему, то есть переплата по кредиту.
Дифференцированный и аннуитетный
Аннуитетные платежи по кредиту – это равные (чаще всего ежемесячные) платежи, вносимые заемщиком через равные промежутки времени. Другими словами, каждый месяц заемщик вносит в счет погашения своего кредита одинаковую сумму – без привязки ее размера к этапу срока погашения кредита. Возвращаясь к примеру расчета займа выше, величина 1-го, 2-го, 50-го и 120-го платежа будет одинаковой – 14 347 рублей.
Одинаковые суммы платежей в течение всего срока погашения задолженности делают аннуитетную схему более удобной, однако дифференцированная схема более рациональна.
Планирование личного бюджета
легче при аннуитетной схеме платежей. Сумма выплат по кредиту одинакова в течение всего срока погашения, ее легко запомнить и заложить в бюджет.
Ежемесячная сумма выплат
ощутимо уменьшается при дифференцированной схеме, таким образом, свободных средств у заемщика со временем остается все больше и больше. Однако и аннуитетный платеж по ходу выплат становится менее обременительным – с поправкой на инфляцию и рост зарплаты.
Переплата по кредиту
ниже при дифференцированной схеме платежа. Аннуитетная схема номинально обходится заемщику дороже.
Тело кредита
быстрее погашается при дифференцированном платеже. В первые периоды пользования кредитом значительная часть аннуитетного платежа приходится на проценты, а сумма задолженности банку почти не меняется. Это может оказаться существенным, например, при рефинансировании или досрочном погашении кредита.
Что выбрать?
Если вы хотите сэкономить на общей сумме переплаты, рациональнее выбрать дифференцированный платеж по кредиту. Если ваших сбережений или заработка не достаточно для того, чтобы платить большие суммы в начальные месяцы (или годы) пользования кредитом, выбирайте менее обременительный аннуитетный платеж.
И еще один момент, учитывайте, что кредитный калькулятор дифференцированных платежей на сайте банка, может оказаться не вполне точным. В официальном графике платежей, который учитывает все комиссии и сборы, иногда оказывается сумма, отличающаяся от «предложенной» калькулятором. Так что с учетом всех комиссий, страхования и иных расходов, первое время при дифференцированной схеме выплаты могут оказаться действительно непосильными, это наиболее вероятно при получении по дифференцированному платежу.
Здравствуйте..
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит - это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.
И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.
Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.
Заходим на сайт www.. Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор « ».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.
Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита - 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования - 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?
Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга - 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.
Что мы видим на графиках:
Вот - график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.
Ниже - график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски - месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.
Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.
Что мы заметим: при дифференцированных платежах первую почти половину срока пользования кредитом, заемщик платит больше, чем при аннуитетных платежах. Особенно первые платежи заемщика отличаются сильнее всего.
Сравните: 74 тысячи 100 рублей 46 копеек при дифференцированных платежах, и 57 тысяч 388 рублей 36 копеек при аннуитетных. Разница - на четверть.
Заметьте: чтобы получить 4 миллиона в виде кредита, заемщик должен зарабатывать 100 тысяч рублей.
Если платеж 74 тысячи - «на жизнь» остается всего 26 тысяч: четверть от доходов, тогда как при аннуитетных платежах «на жизнь» остается почти 43 тысячи.
То есть, аннуитетные платежи оказываются менее обременительными для заемщика. При одинаковом размере кредита, при аннуитетных платежах заемщику проще обслуживать свой долг.
Но из-за чего получается такая разница в переплате?
Почему заемщик при аннуитетных платежах платит больше?
Посмотрите: вот каким образом гасится основной долг при дифференцированных платежах,
А вот каким образом - при аннуитетных.
А это - разница: та часть основного долга, которую в начале срока пользования кредитом уже заплатил заемщик при дифференцированных платежах, но еще не заплатил при аннуитетных.
Эти деньги никуда не деваются, просто их уплата переносится на более поздние периоды пользования кредитом.
И пока заемщик эти деньги не вернул, на них начисляются проценты: ведь раз заемщик деньги не вернул, он ими пользуется. Вот и разница получается.
Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах - значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов - и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.
Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.
Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.
Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует - подписывайтесь на наш канал.
С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.
25.12.2018, Сашка Букашка
Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.
Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по . Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.
Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.
Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:
- i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
- n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.
Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:
- А – ежемесячный аннуитетный платеж;
- K – коэффициент аннуитета;
- S – сумма кредита.
Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.
Дифференцированный платеж по кредиту
Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.
Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.
Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:
- D – сумма дифференцированного платежа;
- S – сумма кредита;
- n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
- Sp – сумма процентов.
Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?
Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.
Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.
Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.
Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.
Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.
Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:
Дифференцированный платеж
| № платежа | Сумма выплаты | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
| 1 | 133 333,33 | 83,333,33 | 50 000,00 | 4 916 666,67 |
| 2 | 132 500,00 | 83,333,33 | 49 166,67 | 4 833 333,33 |
| 3 | 131 666,67 | 83,333,33 | 48 333,33 | 4 750 000,00 |
| 4 | 130 833,33 | 83,333,33 | 47 500,00 | 4 666 666,67 |
| 5 | 130 000,00 | 83,333,33 | 46 666,67 | 4 583 333,33 |
| 6 | 129 166,67 | 83,333,33 | 45 833,33 | 4 500 000,00 |
| 7 | 128 333,33 | 83,333,33 | 45 000,00 | 4 416 666,67 |
| 8 | 127 500,00 | 83,333,33 | 44 166,67 | 4 333 333,33 |
| 9 | 126 666,67 | 83,333,33 | 43 333,33 | 4 250 000,00 |
| 10 | 125 833,33 | 83,333,33 | 42 500,00 | 4 166,666,67 |
| 11 | 125 000,00 | 83,333,33 | 41 666,67 | 4 083 333,33 |
| 12 | 124 166,67 | 83,333,33 | 40 833,33 | 4 000 000,00 |
Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.
Аннуитетный платеж
| № платежа | Сумма платежа | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
| 1 | 111 222,24 | 61 222,24 | 50 000,00 | 4 938 777,76 |
| 2 | 111 222,24 | 61 834,46 | 49 387,78 | 4 876 943,30 |
| 3 | 111 222,24 | 62 452,81 | 48 769,43 | 4 814 490,50 |
| 4 | 111 222,24 | 63 077,33 | 48 144,90 | 4 751 413,16 |
| 5 | 111 222,24 | 63 708,11 | 47 514,13 | 4 687 705,06 |
| 6 | 111 222,24 | 63 345,19 | 46 877,05 | 4 623 350,87 |
| 7 | 111 222,24 | 64 988,64 | 46 233,60 | 4 558 371,23 |
| 8 | 111 222,24 | 65 638,53 | 45 583,71 | 4 492 732,70 |
| 9 | 111 222,24 | 66 294,91 | 44 927,33 | 4 426 437,79 |
| 10 | 111 222,24 | 66 957,86 | 44 264,38 | 4 359 479,93 |
| 11 | 111 222,24 | 67 627,44 | 43 594,80 | 4 291 852,49 |
| 12 | 111 222,24 | 68 303,71 | 42 918,52 | 4 223 548,78 |
Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.
Здравствуйте, друзья!
Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.
Что такое аннуитет?
Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.
В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.
Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.
Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.
Результаты расчета:
- ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
- переплата – 97 857,58 руб.
- всего выплат – 597 857,58 руб.
Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.
Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:
- ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
- переплата – 92 500 руб.
- всего выплат – 592 500 руб.
Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.
Что общего и в чем разница?
Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.
Проанализируем таблицы.
Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:
- основной долг;
- начисленные проценты;
- ежемесячные комиссии, если они есть.
Чем отличаются:
1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.
При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.
2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.
3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.
Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.
Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.
Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.
Достоинства и недостатки двух методов расчета
Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.
Достоинства АП:
- Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
- При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
- Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.
Недостатки АП:
- Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
- При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.
Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.
Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.
Достоинства ДП:
- Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
- Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
- Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что обязательно.
- Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.
Фрагмент графика при ДП.
Фрагмент графика при АП.
Недостатки ДП:
- Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, .
- Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
- Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?
Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.
Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:
- он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
- снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
- всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.
Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:
- аннуитетные платежи,
- нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
- впереди еще более половины срока погашения займа.
Заключение
А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.
Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.
Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?
