Реклама на портале

Как работает овердрафт 300 руб. Банковский овердрафт и его виды - стандартный, авансом, под инкассацию, технический овердрафт. Кредит и овердрафт – в чем разница

У клиентов Сбербанка часто возникают вопросы по поводу такого понятия, как овердрафт. Эта услуга появилась на отечественном банковском рынке относительно недавно, поэтому многих пользователей интересует овердрафт от Сбербанка — что это, подключение, особенности, а также возможность отключения. Об этом и пойдёт речь в статье.

Овердрафт — это услуга временного кредита, подключённая к зарплатной карте. При её наличии, можно использовать сумму, больше имеющейся на карте, но ограниченную лимитом. При этом, для каждого клиента установлен свой лимит и процент, устанавливаемый банком в зависимости от индивидуальных условий. Использовать деньги можно по собственному усмотрению.

На данный момент, услуга предоставлялся только для (частным предпринимателям и корпоративным клиентам), при условии, что у предприятия заключён договор с банком о предоставлении услуги.

На дебетовые карты Овердрафт не подключается.

Особенности овердрафта

  1. На счете всегда есть дополнительные денежные средства для приобретения товаров, оплаты услуг и снятия наличных. Эти деньги предоставляются Сбербанком на определённых условиях и часто могут выручить в сложной ситуации.
    Для использования заёмных средств не нужно посещать отделение банка и собирать документы.
  2. За пользование кредитом приходится выплачивать фиксированные проценты. В противном случае, деньги будут просто лежать на счету и дожидаться своего часа. Система выдачи займов через овердрафт имеет некоторые недостатки:
  • нет льготного периода. После снятия части денег или всех средств, выделенных банком, начинается начисление процентов;
  • если вовремя не вернуть нужную сумму на счёт, то Сбербанк снимет дополнительные комиссионные;
  • сложно рассчитывать собственные финансовые возможности и планировать расходы.

Как узнать подключён ли овердрафт на карте или нет?

Для того, что бы узнать подключён овердрафт на карте или нет, можно спросить у представителей бухгалтерии (отдела кадров) своей организации или позвонить в .

Как подключить услугу овердрафта

В большинстве случаев, дополнительные денежные средства предлагаются Сбербанком при оформлении карточки. Являясь юридическим лицом (ИП), можно обратиться в отделение банка за подключением услуги для себя или своих сотрудников. Подробнее о порядке подключения — на странице банка .

Для оформления данной услуги, сотрудник банка первым делом проверяет платёжеспособность соискателя овердрафта. Гарантией выступает активный юридический счёт в банке или другие возможности подтверждения платёжеспособности, к примеру справки о доходах от других источников.

Владельцы зарплатных карт могут не подтверждать свою платёжеспособность.

Недостатки услуги

В социальных сетях и на специализированных площадках можно встретить достаточно большое количество отрицательных отзывов по пользованию овердрафтом. Владельцам карточек бывает сложно разобраться с системой начисления процентов и списания денежных средств в пользу Сбербанка. К недостаткам займов можно отнести некоторые сложности в отключении услуги.

Что такое овердрафт — видеообзор

Выводы

Каждый владелец карточки вправе самостоятельно решать, нужен ли ему овердрафт от Сбербанка? Иногда клиенты, подписав договор с банком на обслуживание, не уточняют наличие на карточке . Получая зарплату и расходуя средства, можно не замечать, куда пропадают деньги. Звонок на горячую линию Сбербанка поможет в этом разобраться.

Ирина Шербул

Bsadsensedinamick

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

  • Что такое овердрафт простыми словами
  • Как работает овердрафт с грейс-периодом
  • Что значит кредитный лимит
  • Преимущества и недостатки банковского продукта
  • Чем опасен овердрафт
  • Условия предоставления для клиентов банка
  • Виды овердрафта
  • Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
  • Технический овердрафт – что это такое
  • Зарплатный овердрафт
  • Микро овердрафт
  • Овердрафт с обеспечением
  • Зонтичный
  • Беззалоговый овердрафт на большую сумму
  • Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

  • Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
  • Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
  • Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
  • Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

  • Помните дату погашения задолженности.
  • Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
  • Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
  • Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

  • Процент овердрафта.
  • Комиссия за выдачу займа.
  • Сбор за установление овердрафта.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
  • Плата за оформление заявки и залога по займу.
  • Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

  • в течение месяца происходят кассовые разрывы;
  • бизнес нуждается в краткосрочном займе;
  • компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

  • Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
  • Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
  • В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет .
  • Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

  1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
  2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
  3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
  4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

  • Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
  • Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
  • Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
  • Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
  • Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных несвоевременным поступлением средств на счет. Смотрите, как выбрать подходящий вид овердрафта и выгодно его использовать.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт - это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах - у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также ).

Скачайте и возьмите в работу :

Как избежать ошибок при использовании овердрафта

Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. Поэтому с точки зрения банков это кредитный продукт с пониженным уровнем риска и условия по нему мягче.

Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. Как результат, можно получить отказ по крупному кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки на 1000 руб. Поэтому, перед тем как подписать договор, стоит тщательно проанализировать его условия и возможные риски.

Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.

Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это очень легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата этих денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта 25 процентов от среднемесячных оборотов на полное погашение выбранного лимита требуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть все выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.

Правила использования овердрафта желательно отдельно сформулировать в кредитной политике предприятия.

Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте - как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107.

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно - покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей , здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Бывают кредиты, а бывает овердрафт, он проще и для других ситуаций. Овердрафт — это кредит, который банк дает клиентам без бумаг и поручителей. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или аренду, а денег на счете нет. Но им тоже нужно уметь пользоваться, чтобы не уйти в глубокую задолженность.

Овердрафт для бизнеса выдают многие банки. Мы будем рассказывать на примере Модульбанка, потому что знаем его лучше всего.

Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

давать в долг;

погашать займы, кредиты или проценты по ним;

покупать ценные бумаги;

вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;

оплачивать услуги банка;

переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

купить товар;

оплатить аренду;

выдать зарплату или командировочные;

заплатить налоги;

купить оборудование;

оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

у клиента сократились обороты;

он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;

не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;

банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;

клиент работает с фирмами-однодневками;

просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3.Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10 % от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19 % годовых.

Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000 × 10 % = 10 000 рублей.

Ежедневные проценты: 19 % ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.

Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.

Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10 %. Если у клиента был овердрафт под 19 %, то после просрочки он станет под 29 %. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в банке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В банке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.